王先生45歲，他的妻子41歲，兩個人都有一份比較穩(wěn)定的工作，丈夫和妻子都在一家大型國有企業(yè)工作。這個17歲的孩子剛剛進入高中。雖然年收入不低，而且家里有很多積蓄，但是王先生看到房價上漲，認為將來要花數百萬元給他兒子買房子，壓力還是很大的。

在王先生的家庭資產中，房子占大多數，雖然有一些股票，但是存款額更多。在當前負預期年利率的時代，賬簿的無形損失非常大。家庭情況：丈夫年收入200000元，妻子150000元。年開支9萬元左右，有社保無商業(yè)保險。家庭資產有三套房，老家房子價值30萬元，一套60平方米房(價值120萬元)拿來出租，租金每月2100元，自住房價值500萬元，房貸剩下29萬元，每月還貸5000元，夫妻雙方公積金支付。金融資產有存款90萬元，股票15萬元。(單位股份20萬元，價值100萬元左右，每年分紅4萬元，準備用來養(yǎng)老，未計算在收入內。)

　　財務目標：1、兒童研究生教育和出國留學的費用最初是根據兩年的50萬元計算的。2、或五年為兒子買房子，價值約400萬元。3、對夫妻養(yǎng)老金的初步規(guī)劃需要300萬元。

　　財務狀況分析：王先生夫妻雙方都在國企工作，收入穩(wěn)定，儲蓄率為68%，儲蓄能力較強。收入大部分還是來源于工作收入，理財收入占比較低。從資產負債表來看，王先生家庭屬于中高收入，低負債的家庭，資產負債率3.5%，債務負擔較輕。資產結構不合理，現有資產中，房產價值在家庭資產中占到78%，占比過高。金融資產主要集中在銀行存款，流動性資產太多，整體資產增值能力較弱。

　　理財規(guī)劃：一、教育金規(guī)劃：在現有的存款中撥出12萬元投資債券型基金，平時每月再做5000元的基金定投，按債券型基金歷史預期年化收益率5%，股票型基金定投平均歷史預期年化收益率7%來計算，7年后可以準備一筆70萬元的教育金。二、房產投資規(guī)劃：王先生打算在5年內為兒子買一套400萬左右的房產。經與王先生溝通，老家別墅是準備用來養(yǎng)老的，不會出售?？煽紤]將出租房賣掉買新房，目前資金的差額為280萬元，假設金融資產的投資預期年化收益率正好彌補房價的上漲率，以現有的金融資產93萬元，加上從每年的結余中劃撥19萬元作為購房資金的積累，還有92萬元左右的差額。建議王先生延遲購房。假定等兒子研究生畢業(yè)學成回國后再買房，王先生可以將現有的93萬元金融資產，以及從每年的結余資金中劃撥出19萬元，進行投資理財，按年平均8%的投資預期年化收益率測算，9年后可以幫兒子積累起一筆423萬元的購房首付款。三、養(yǎng)老金：王先生夫婦初步規(guī)劃需要300萬元的養(yǎng)老金，由于目前已有單位股份價值100萬元作為養(yǎng)老金儲備的一部分，養(yǎng)老金差額還有200萬元。王先生60歲退休，剩余的工作年限是15年，建議通過基金定投的方式準備，每月定投6000元，以8%的平均預期年化收益率估算，屆時可完成養(yǎng)老金的積累。

　　財務建議：王先生留出30000元家庭應急儲備金存入銀行。王先生可以將剩余資金的55%直接或間接投資于高風險證券市場，如混合型股票型基金和股票。45%的資產可以投資低風險資產，例如銀行理財產品、債券型基金，其中10%的比例建議王先生考慮實物黃金。經過投資組合，王先生家庭金融資產的組合預期年化收益率年平均可達10%左右。此外，根據國家經濟形勢及政策的變化，以及家庭財務狀況的變化，建議王先生家庭每半年對理財規(guī)劃做一次檢視，每兩年作一次資產配置的調整。