車損險作為商業(yè)車險的核心險種之一，年年是車主們糾結(jié)的焦點(diǎn)?！败嚀p險到底保什么？”“我這種情況要不要買車損險？”，不少車主在投保時都存在這樣的困惑。今天，我們就全面拆解車損險的保障內(nèi)容，結(jié)合不同用車場景，幫你明確車損險是否有必要購買。

一、車損險的保障內(nèi)容

2020年新規(guī)落地后，車損險保障范圍迎來重大升級。過去需單獨(dú)購買的全車盜搶險、玻璃險、涉水險、自燃險、不計(jì)免賠險、無法找到第三方險、指定修理廠險7個險種，目前已統(tǒng)一納入主險，車主無需額外付費(fèi)。

現(xiàn)在車損險主要保什么？它包括：碰撞與傾覆造成的損失、自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損失以及多種意外事故造成的損失。

1. 碰撞與傾覆造成的損失

這是車損險最基礎(chǔ)的保障，包括車輛在行駛或停放過程中與其他物體碰撞、車輛翻倒等導(dǎo)致的車身損壞，修復(fù)費(fèi)用或合理重置費(fèi)用均在賠付范圍內(nèi)。

2. 自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損失

車損險保障的自然災(zāi)害包括暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、暴雪、沙塵暴等十多種情形。

無論是暴雨導(dǎo)致車輛被淹，還是冰雹砸壞車身漆面，都在保障范圍內(nèi)。

3. 多種意外事故造成的損失

意外事故包括火災(zāi)、爆炸，外界物體墜落或倒塌，車上貨物意外撞擊本車等。此外，車主為防止損失擴(kuò)大而支出的合理施救費(fèi)用（如拖車費(fèi)）也包含在內(nèi)，最高不超過保險金額。

二、車損險不賠的免責(zé)情況

盡管車損險保障范圍廣泛，但以下情形通常不在賠付之列，車主們需要注意：

1. 主觀故意與嚴(yán)重違法駕駛行為導(dǎo)致的損失

包括故意造事騙保、酒駕毒駕、肇事逃逸、無證駕駛、準(zhǔn)駕不符引發(fā)的車損，以及非被保險人允許的駕駛?cè)擞密囋斐傻膿p失。

2. 特定場景與車輛不合規(guī)狀態(tài)引發(fā)的損失

涵蓋車輛競賽、測試、營業(yè)場所維修保養(yǎng)改裝期間的車損；改裝導(dǎo)致車輛危險程度顯著增加未告知保險公司，且事故由此直接引發(fā)的損失；未年檢且事故與車輛安全隱患直接相關(guān)的損失，以及涉水熄火后強(qiáng)行二次啟動造成的發(fā)動機(jī)擴(kuò)損。

3. 特定不可抗力與車輛局部單獨(dú)損失

戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、核輻射等不可抗力造成的車損不予賠付，地震及其次生災(zāi)害已納入車損險常規(guī)保障，不在此列。同時，車輪單獨(dú)損壞、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕、非全車盜搶的零部件單獨(dú)被盜，車損險主險均不賠付。

4. 其他

車損險僅賠付保險事故造成的車輛直接損失，停運(yùn)、貶值、租金、罰款等所有間接損失均不在賠付范圍內(nèi)。因故意或重大過失未及時報(bào)案，導(dǎo)致事故原因、損失程度無法確定的部分，保險公司不予擔(dān)責(zé)，具體賠付規(guī)則以投保的正式保險合同為準(zhǔn)。

三、車損險有必要購買嗎？

車損險是否有必要購買，需結(jié)合車輛價值、駕駛技術(shù)、用車環(huán)境及經(jīng)濟(jì)能力綜合判斷。以下場景中，車損險的配置價值尤為突出：

1. 新手司機(jī)

新手對車輛操控不熟練、路況判斷經(jīng)驗(yàn)不足，出險概率遠(yuǎn)高于老司機(jī)，哪怕是普通的鈑金噴漆，費(fèi)用也動輒數(shù)百上千元，車損險能全額覆蓋合規(guī)維修費(fèi)用，降低用車焦慮。

2. 新車、豪車或新能源車主

新車愛護(hù)度高，豪車和新能源車型零整比高，一個大燈、一塊電池的維修費(fèi)用可達(dá)數(shù)萬元，個人難以承擔(dān)，車損險能有效規(guī)避大額損失。

貸款購車的車主更需注意車損險的重要性，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)會強(qiáng)制要求投保車損險直至貸款結(jié)清。

3. 用車環(huán)境復(fù)雜的車主

頻繁跑高速、長途，或車輛長期停放在露天路邊、無人看管停車場，以及多臺風(fēng)、多雨、多冰雹地區(qū)的車主，車輛面臨的意外風(fēng)險更高，車損險能提供全面防護(hù)。

而這幾類車主，可權(quán)衡后不買或謹(jǐn)慎購買。

1. 車齡老、殘值低的舊車

若車輛行駛10年以上，市場估值僅幾千元，而車損險保費(fèi)高達(dá)一兩千元，性價比極低，小事故維修費(fèi)接近車輛殘值，大事故全損賠付也有限，可考慮放棄；

但新能源老車除外，因其電池價值占比高，仍建議購買。

2. 駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富且用車頻率極低的老司機(jī)

駕齡十幾年、常年零出險，每年行駛里程少，出險概率極低，若能承擔(dān)偶爾的小事故維修費(fèi)用，可節(jié)省保費(fèi)。

3. 經(jīng)濟(jì)預(yù)算極其有限的車主

建議經(jīng)濟(jì)預(yù)算極其有限的車主優(yōu)先購買交強(qiáng)險和足額第三者責(zé)任險，三者險關(guān)乎對他人的賠償，優(yōu)先級高于車損險。

四、車損險的保障案例

這里給大家分享一個案例，讓大家更直觀地感受車損險的作用：

車主李先生剛提了一輛20萬左右的家用轎車，未投保車損險，僅買了交強(qiáng)險和三者險。

某天他在高速上因跟車過近，追尾前方車輛，自己的車頭嚴(yán)重受損，保險杠、大燈、發(fā)動機(jī)艙蓋均需更換，經(jīng)4S店定損，維修費(fèi)用高達(dá)3.8萬元。

由于沒有車損險，這筆維修費(fèi)只能全部由李先生自己承擔(dān)。如果李先生投保了車損險，扣除免賠額后，這筆維修費(fèi)用可全額理賠，能最大程度減少損失。

上述內(nèi)容就是對車損險的保障范圍和是否有必要購買的介紹。總而言之，車損險經(jīng)過多次改革后，保障范圍已大幅擴(kuò)展，對于新車車主、新手司機(jī)及高頻復(fù)雜場景用車者，購買車損險的經(jīng)濟(jì)杠桿作用顯著；而老舊低殘值車輛車主及駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富的老司機(jī)，則可根據(jù)自身情況理性取舍。