深夜十一點(diǎn)，剛結(jié)束聚會(huì)的李先生看著手機(jī)上的代駕訂單松了口氣?！斑@下安全了”，他想。當(dāng)代駕師傅熟練地開著他的奔馳駛出停車場(chǎng)時(shí)，李先生悠閑地刷起了手機(jī)。

突然，“嘭”的一聲，車子右前側(cè)與路邊隔離墩來(lái)了個(gè)親密接觸。李先生的心一下子提到了嗓子眼——車燈碎裂，保險(xiǎn)杠凹陷，嶄新的車瞬間成了“傷員”。

此刻他的大腦一片空白：“這該找誰(shuí)賠？代駕師傅？代駕平臺(tái)？還是我的保險(xiǎn)公司？”

一、事故現(xiàn)場(chǎng)

很多人以為，既然車不是自己開的，事故責(zé)任就該由代駕承擔(dān)。但代駕過(guò)程中發(fā)生事故，責(zé)任主體并不單一。

根據(jù)我國(guó)《道路交通安全法》及相關(guān)法律規(guī)定，駕駛?cè)耸鞘鹿实闹苯迂?zé)任人。這意味著，如果是代駕司機(jī)的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致事故，那么代駕司機(jī)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

但多數(shù)代駕司機(jī)是通過(guò)平臺(tái)接單的，平臺(tái)作為服務(wù)提供方，是否也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任？

近年來(lái)，法院在審理此類案件時(shí)，越來(lái)越多地認(rèn)定代駕平臺(tái)承擔(dān)連帶責(zé)任。這意味著，當(dāng)事故損失超過(guò)代駕司機(jī)個(gè)人賠償能力時(shí)，平臺(tái)需要“兜底”。

二、保險(xiǎn)謎團(tuán)

接下來(lái)是最核心的問題：保險(xiǎn)公司會(huì)賠嗎？

先說(shuō)結(jié)論：你的車險(xiǎn)可以先賠，但事情沒完。

這里有個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：保險(xiǎn)公司賠付后，會(huì)向責(zé)任方追償。

理賠過(guò)程大致如下：

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第一章機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第六條：

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞?jiǎn)稱“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

賠償處理第十七條：

因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。

保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人先行賠付的，保險(xiǎn)人向第三方行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

1.當(dāng)您通過(guò)正規(guī)平臺(tái)呼叫代駕時(shí)，代駕司機(jī)是經(jīng)您授權(quán)駕駛車輛的人。在上述條款中，通常將被保險(xiǎn)人（您本人）允許的駕駛?cè)?，視同為保障?duì)象的一部分。

2.如果發(fā)生事故，交警會(huì)出具責(zé)任認(rèn)定書。只要代駕司機(jī)對(duì)事故負(fù)有責(zé)任（無(wú)論是主責(zé)、次責(zé)），您的保險(xiǎn)公司都會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)合同啟動(dòng)理賠。當(dāng)然，在正式操作前，保險(xiǎn)公司會(huì)與您充分溝通，在取得您的代位授權(quán)后，才會(huì)進(jìn)行賠付。

3.理賠完成后，被保險(xiǎn)人需配合保險(xiǎn)公司向責(zé)任方（代駕司機(jī)/平臺(tái)）進(jìn)行追償。這是一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：如果保險(xiǎn)公司成功追回全部賠款，那么本次理賠將不會(huì)計(jì)入您個(gè)人的出險(xiǎn)記錄。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)先給你修車錢，然后轉(zhuǎn)身找代駕司機(jī)或平臺(tái)“要賬”。這種制度設(shè)計(jì)既保障了車主的權(quán)益，也維護(hù)了保險(xiǎn)的公平性原則。

三、保費(fèi)疑云

“那我的保費(fèi)會(huì)不會(huì)因此上漲？”這是所有車主最擔(dān)心的問題。畢竟，一次出險(xiǎn)記錄可能意味著未來(lái)幾年保費(fèi)的上浮。

一般情況下，保險(xiǎn)公司啟動(dòng)“代位求償”（先賠您，再幫您追責(zé)），通常是不會(huì)算作您出險(xiǎn)的，所以一般不影響來(lái)年保費(fèi)。

但代駕出險(xiǎn)的情況比較特殊，最終是否影響保費(fèi)，關(guān)鍵要看“追償”的結(jié)果：

如果成功追回全部款項(xiàng)：那么恭喜您，這次理賠不會(huì)計(jì)入您的出險(xiǎn)記錄，也就不會(huì)影響下一年的保費(fèi)。

如果未能全額追回：那么很遺憾，這次理賠就會(huì)計(jì)為一次出險(xiǎn)，可能會(huì)對(duì)您續(xù)保時(shí)的保費(fèi)優(yōu)惠產(chǎn)生影響。

所以，事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，詳細(xì)提供代駕訂單信息、事故認(rèn)定書等關(guān)鍵證據(jù)和所知道的有關(guān)情況。主動(dòng)配合保險(xiǎn)公司向責(zé)任方追償。

四、維權(quán)指南

如果不幸遇到代駕事故，你應(yīng)該怎么做？請(qǐng)記住以下步驟，它們能幫你減少損失，避免麻煩。

第一步：立即停車，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，報(bào)警處理。無(wú)論事故大小，都需請(qǐng)交警出具事故責(zé)任認(rèn)定書。這份文件是后續(xù)所有理賠和追責(zé)的基礎(chǔ)。

第二步：聯(lián)系代駕平臺(tái)。要求平臺(tái)派專人到現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助處理，不要私下與代駕司機(jī)協(xié)商解決，這可能影響后續(xù)正規(guī)維權(quán)。

第三步：通知你的保險(xiǎn)公司。按照正常流程報(bào)案、定損、維修。同時(shí)明確告知保險(xiǎn)公司事故責(zé)任方是代駕司機(jī)/平臺(tái)。

特別提醒：保存好所有證據(jù)——代駕訂單截圖、支付憑證、現(xiàn)場(chǎng)照片、維修清單等。這些可能在后續(xù)的法律程序中起到關(guān)鍵作用。

避免問題比解決問題更重要。在選擇代駕服務(wù)時(shí)，一點(diǎn)小謹(jǐn)慎可能省去大麻煩。

優(yōu)先選擇正規(guī)大型平臺(tái)的服務(wù)，這些平臺(tái)通常有更完善的保險(xiǎn)保障和更規(guī)范的管理制度。在下單前，不妨花兩分鐘仔細(xì)閱讀平臺(tái)的服務(wù)協(xié)議和保險(xiǎn)條款。

特別注意平臺(tái)是否提供“代駕責(zé)任險(xiǎn)”或類似保障。這項(xiàng)保障能在事故發(fā)生時(shí)，直接覆蓋車輛損失，避免你陷入復(fù)雜的索賠追償流程。

選擇代駕，是將一時(shí)駕駛的勞累交托出去，而并非將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全部責(zé)任一并轉(zhuǎn)移。握緊方向盤的手可以暫時(shí)放松，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制權(quán)卻一刻也不能轉(zhuǎn)讓。

本文來(lái)源：太平洋產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司