在當今復雜多變的金融環(huán)境中，增額終身壽險作為一種獨特的壽險產(chǎn)品，逐漸受到越來越多人的關(guān)注。它憑借著保障+穩(wěn)健增長的現(xiàn)金價值，吸引了不少人的目光。本文將全面解析增額終身壽險的優(yōu)缺點，幫助您理性評估該保險是否適合自身需求。

一、什么是增額終身壽險？

增額終身壽險是一種終身壽險，其保額和現(xiàn)金價值會隨著時間的推移而增長。

與傳統(tǒng)的定額終身壽險不同，增額終身壽險的保額不是固定不變的，而是按照合同約定的利率逐年復利遞增。

這意味著保單的保障功能和儲蓄價值都會隨著時間增加。

二、增額終身壽險的核心優(yōu)勢

1. 穩(wěn)健增長的現(xiàn)金價值

增額終身壽險的保額和現(xiàn)金價值以固定利率的復利增長，并且收益明確寫入合同，不受市場波動影響。

并且，雖然前期保額較低，但隨著時間推移，有效保額逐年遞增，后期杠桿率可能超過傳統(tǒng)定額終身壽險。

以某產(chǎn)品為例，30歲男性年繳10萬、5年交，60歲時現(xiàn)金價值可達已交保費的2倍以上。

2. 資金可靈活支取

（1）減保取現(xiàn)

該保險有減保取現(xiàn)功能，投保人可在需要時提取部分現(xiàn)金價值，剩余資金繼續(xù)復利增長。這種靈活性使其成為教育金、養(yǎng)老金、創(chuàng)業(yè)資金等中長期規(guī)劃的理想工具。

例如，父母為子女投保后，可在其大學階段每年減保支取學費，剩余資金繼續(xù)增值至婚嫁或創(chuàng)業(yè)階段使用。

需注重?。〔糠之a(chǎn)品減保規(guī)則較嚴格，如限制年限或限制金額，靈活性可能受限，大家需要仔細閱讀合同條款確定。

（2）貸款功能

通常情況下，增額終身壽險允許最高貸現(xiàn)金價值的80%，這一貸款功能進一步增強了資金流動性，滿足投保人的資金應(yīng)急周轉(zhuǎn)需求。

3.便于財富傳承

增額終身壽險支持指定受益人及受益比例，身故保險金直接賠付給受益人，避免遺產(chǎn)糾紛。

這一功能尤其適合高凈值人群，可通過保險金實現(xiàn)資產(chǎn)隔離與定向傳承。

二、增額終身壽險的潛在不足

1. 前期杠桿率較低，流動性受限

保單前期現(xiàn)金價值較低，若投保后短期內(nèi)退?；驕p保，可能面臨較大損失。

例如，某產(chǎn)品前5年現(xiàn)金價值僅占已交保費的60%-70%，若此時退保需承擔本金損失。

2. 現(xiàn)金價值增長水平有限，需理性看待

盡管增額壽險收益穩(wěn)定，但長期IRR通常在2%-3.5%之間，低于股票、基金等權(quán)益類資產(chǎn)。

例如，某產(chǎn)品30年后的IRR為3.4%，而同期股票型基金平均收益可能達8%-10%。

三、適合人群與配置建議

1.增額終身壽險適合以下人群：

有長期資產(chǎn)增值需求：如教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃；

追求穩(wěn)健收益與低風險：接受中等收益以換取確定性；

需要財富傳承工具：高凈值人群實現(xiàn)資產(chǎn)隔離與定向分配；

已配置基礎(chǔ)保障：在重疾險、醫(yī)療險等健康保障完善后，補充壽險責任。

2.配置建議：

綜合比較不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價值增長、IRR水平、減保規(guī)則及保險公司實力，選擇與自身資金規(guī)劃匹配的產(chǎn)品，并根據(jù)家庭設(shè)計保單架構(gòu)，確定好受益人。

此外，確定產(chǎn)品后，避免短期退保，確保資金長期持有。

綜上，增額終身壽險以“安全+增值+靈活”為核心優(yōu)勢，成為家庭資產(chǎn)配置的重要工具，但其前期流動性不足、收益有限等缺點大家也需理性看待。在配置前，建議結(jié)合自身財務(wù)狀況、風險偏好及保障需求，綜合評估是否適合這一產(chǎn)品。