涉及到車上人員的保障時，大家往往在座位險和駕乘險間糾結(jié)。座位險和駕乘險有什么區(qū)別？車主選擇哪個能夠提高更全面的保障？為車上人員選擇哪個能夠覆蓋車主的賠償風(fēng)險？是否需要兩個保險都配置？小編馬上為大家介紹！

一、座位險和駕乘險的定義

座位險：全稱“車上人員責(zé)任險”，屬于車險范疇，本質(zhì)是責(zé)任險，保障的是車主對車上人員依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。只有當(dāng)本車在事故中負(fù)有責(zé)任時，保險公司才會代替車主向乘員賠付。

駕乘險：全稱“駕乘人員意外傷害保險”，屬于人身意外險，無論事故責(zé)任歸屬，只要乘員發(fā)生約定意外就能獲賠。

二、座位險和駕乘險的區(qū)別

兩者在以下幾個方面存在不同。

1. 投保方式不同

座位險，只能投保座位，完成座位投保后，無論搭的人是誰，都能為其提供保障。

駕乘險可以跟車，也可以跟人，跟車模式保障指定車輛的所有乘員；跟人模式則只保障被保險人本人，無論駕駛或乘坐任何合規(guī)車輛都有效。

2.保障場景不同

座位險主要保障車輛在行駛過程中或為車輛運營所進(jìn)行的其他過程中發(fā)生的事故。

駕乘險通常覆蓋更廣，除行駛過程中的事故外，還可能包括上下車時的意外、車輛靜止?fàn)顟B(tài)下的特定意外（如火災(zāi)、爆炸）等。

3.保額不同

座位險保額一般有1萬、2萬、5萬和10萬四個檔次，乘客的保額必須統(tǒng)一，駕駛員可以單獨選擇保額。

駕乘險保額一般為10-50萬/座，甚至100萬/座，遠(yuǎn)高于座位險。

4.賠償不同

座位險按責(zé)任比例賠付，全責(zé)賠100%、主責(zé)70%、同責(zé)50%、次責(zé)30%，無責(zé)不賠。賠償內(nèi)容包括醫(yī)療費用、喪葬費用、傷亡賠償金、誤工費、護(hù)理費等。

駕乘險則只要發(fā)生合同約定的意外事故（如車禍、翻車等），就按條款賠付。賠償范圍更廣，除醫(yī)療、傷殘、身故保障外，往往還包括住院津貼，但它不賠付誤工費、護(hù)理費。

5.理賠流程：

座位險理賠通常需要交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書，保險公司根據(jù)被保險車輛的責(zé)任比例計算賠付金額，過程相對復(fù)雜。

駕乘險理賠一般只需提供意外事故證明和醫(yī)療單據(jù)等，流程相對簡單快捷。

6.影響不同

座位險出險會導(dǎo)致次年車險保費上浮，駕乘險理賠不影響車險折扣。

三、座位險和駕乘險如何選擇

由上述區(qū)別不難看出，駕乘險適用范圍更廣、實用性更強，應(yīng)作為首選；座位險僅在特定合規(guī)或補充場景下有價值，盡量避免單獨依賴。

（1）優(yōu)先考慮駕乘意外險的情形：

經(jīng)常搭載家人、親友；

行駛環(huán)境風(fēng)險較高（高速、山區(qū)、長途）；

注重理賠效率與服務(wù)體驗；

追求高保額（≥30萬/座）、醫(yī)保外用藥保障以及性價比。

（2）座位險的適用場景：

從事合規(guī)營運車輛，平臺或法規(guī)明確要求投保車上人員責(zé)任險；

作為車主已有意外險的補充，覆蓋載人風(fēng)險；

預(yù)算極低且?guī)缀醪惠d人，僅需滿足最低責(zé)任保障。

（3）最佳方案

“駕乘險+座位險”是當(dāng)前最科學(xué)的組合方式。

雖然表面上看，駕乘險的賠付賠付情形、賠付內(nèi)容廣，但它賠付項目受限（通常不含誤工費、護(hù)理費等），且只賠“意外”的保障，座位險能對其補充。

如，在某些本車有責(zé)的交通事故中（如急剎導(dǎo)致乘客受傷），即使傷害形式不屬于典型“意外”（如應(yīng)激性流產(chǎn)），只要被認(rèn)定為車主依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，座位險仍可能賠付；而駕乘險則嚴(yán)格限定于合同約定的“意外傷害”，對此類情形可能無法覆蓋。

駕乘險的賠付內(nèi)容不包括誤工費、護(hù)理費，若乘客追責(zé)，車主需自己承擔(dān)這部分費用，而座位險能夠賠付。

綜上，座位險是車輛的基礎(chǔ)責(zé)任保障，駕乘險是人員的全面意外保障，二者互補而非替代，駕乘險+座位險搭配，每年年保費僅增加一百元左右，但卻能實現(xiàn)責(zé)任全覆蓋+無責(zé)也能賠+報銷高額醫(yī)療費用的全面保障。

在實際選擇中，車主需根據(jù)自身駕駛習(xí)慣、出行頻率和載客情況合理搭配，才能構(gòu)建完善的車內(nèi)人員安全網(wǎng)，讓每一次出行都更安心。