《柳葉刀》2022年發(fā)表的研究顯示，2018-2020年間我國(guó)累計(jì)新發(fā)兒童和青少年癌癥患者超12萬(wàn)名，年均約4萬(wàn)例。如此驚人的數(shù)字提醒家長(zhǎng)為兒童構(gòu)建少兒重疾保障十分必要。

了解少兒重疾險(xiǎn)的核心疾病覆蓋范圍，以及不同產(chǎn)品的保障拓展方向，是精準(zhǔn)配置保障的關(guān)鍵。本文將先明確少兒重疾險(xiǎn)的常規(guī)疾病覆蓋，再聚焦太平洋保險(xiǎn)藍(lán)鯨1號(hào)·長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)（青春版），解析其在保障上的拓展亮點(diǎn)。

一、少兒重疾險(xiǎn)包括的疾病數(shù)量

（一）國(guó)家不強(qiáng)制要求少兒重疾險(xiǎn)的疾病種類

中國(guó)目前沒有專門針對(duì)“少兒重疾險(xiǎn)”的獨(dú)立監(jiān)管文件。所有重疾險(xiǎn)（無(wú)論是否面向兒童）統(tǒng)一適用《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。

該規(guī)范統(tǒng)一定義了28種重度疾病和3種輕度疾病，并規(guī)定：若保險(xiǎn)公司承保這些疾病，則必須采用標(biāo)準(zhǔn)定義，但未強(qiáng)制要求少兒重疾險(xiǎn)必須包含的險(xiǎn)種類型和數(shù)量。

（二）少兒重疾險(xiǎn)保障的疾病

盡管無(wú)法定的標(biāo)準(zhǔn)，但市場(chǎng)上所有主流少兒重疾險(xiǎn)普遍具備以下特征，形成事實(shí)上的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：

1.基礎(chǔ)保障：覆蓋28種重疾+3種輕癥

幾乎所有長(zhǎng)期少兒重疾險(xiǎn)都完整包含《2020版規(guī)范》中的28種重度疾病和3種輕度疾病；

其中部分疾病，如惡性腫瘤、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥在兒童中高發(fā)；剩余部分疾病雖然在兒童中較為罕見，但一旦發(fā)生，往往對(duì)家庭造成巨大沖擊，因此保險(xiǎn)公司通常將28種重疾+3種輕癥包含在少兒重疾險(xiǎn)的保障里。

2.特色保障：額外覆蓋“少兒特定疾病”

多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)額外列出20–25種兒童高發(fā)病，并提供100%–200%保額的額外賠付（例如50萬(wàn)保額，確診白血病賠100萬(wàn)）。

這些高發(fā)疾病主要包括：

惡性腫瘤類：白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、腎母細(xì)胞瘤、視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤、腦惡性腫瘤等；

心血管疾?。簢?yán)重川崎?。ㄓ绕涫呛喜⒐跔顒?dòng)脈瘤的情況）、嚴(yán)重心肌炎；

神經(jīng)系統(tǒng)疾?。簢?yán)重癲癇、重癥肌無(wú)力、因外傷或疾病導(dǎo)致的嚴(yán)重腦損傷；

感染性疾?。褐匕Y手足口病（出現(xiàn)腦炎、肺水腫等并發(fā)癥）、嚴(yán)重腦膜炎；

免疫與代謝類疾病：需要重癥監(jiān)護(hù)的嚴(yán)重哮喘、1型糖尿病、幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎；

其他高風(fēng)險(xiǎn)疾?。撼晒遣蝗Y（脆骨?。?、重型再生障礙性貧血等。

3.進(jìn)階保障：高費(fèi)用罕見病

除了常見高發(fā)病，一些高端少兒重疾險(xiǎn)還會(huì)覆蓋10至20種高治療成本的罕見病。這些疾病雖然發(fā)病率極低，但一旦確診，治療費(fèi)用動(dòng)輒上百萬(wàn)元，普通家庭難以承受。

典型代表包括：脊髓性肌萎縮癥（SMA）、進(jìn)行性肌營(yíng)養(yǎng)不良癥（DMD）、嚴(yán)重血友病、重型地中海貧血、黏多糖貯積癥、戈謝病等。部分產(chǎn)品對(duì)這類疾病提供200%至300%的保額賠付，極大緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

二、太保藍(lán)鯨1號(hào)·長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)（青春版）的保障創(chuàng)新

作為太平洋保險(xiǎn)針對(duì)年輕群體推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，藍(lán)鯨1號(hào)青春版在基礎(chǔ)保障框架上實(shí)現(xiàn)三大突破：

1. 疾病覆蓋廣度與賠付靈活性

（1）205種疾病保障：涵蓋130種重疾，可選25種中癥及50種輕癥，覆蓋范圍較市場(chǎng)主流產(chǎn)品更廣。

（2）保障生效迅速：相比市場(chǎng)上許多180天等待期的產(chǎn)品，該產(chǎn)品的合同等待期為90天，讓保障更快生效。

（3）多倍賠付機(jī)制：提供可選多倍賠付機(jī)制，附加保障后，若首次確診非癌癥重疾，間隔180天后確診癌癥可獲120%保額賠付；若首次確診癌癥，間隔3年后新發(fā)癌癥可再次獲賠，有效應(yīng)對(duì)癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，緩解家庭長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)壓力。

2. 健康管理服務(wù)閉環(huán)

（1）全流程健康管理：提供在線問(wèn)診、重疾綠通、重疾名醫(yī)診斷等全方位健康管理，包括三甲醫(yī)院專家預(yù)約、住院手術(shù)協(xié)調(diào)等，解決兒童就醫(yī)資源緊張問(wèn)題。

（2）設(shè)置了ICU住院關(guān)愛金：即便因非重疾原因入住ICU連續(xù)7天以上，可獲5%保額的津貼（如50萬(wàn)保額賠付2.5萬(wàn)元），填補(bǔ)傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)對(duì)非疾病性危重癥的保障空白。

三、產(chǎn)品適用場(chǎng)景與配置建議

藍(lán)鯨1號(hào)青春版適合以下人群：

預(yù)算有限的年輕父母：產(chǎn)品性價(jià)比高，能夠通過(guò)低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，十分適合預(yù)算有限的年輕父母為孩子投保；

關(guān)注癌癥長(zhǎng)期保障的家庭：產(chǎn)品二次賠付間隔期短，且賠付比例高達(dá)120%，適合有癌癥家族史的群體；

追求健康管理服務(wù)的用戶：依托太平洋保險(xiǎn)的醫(yī)療資源網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)品可提供從預(yù)防到康復(fù)的全周期服務(wù)，尤其適合追求高品質(zhì)醫(yī)療環(huán)境的家庭。

以上內(nèi)容就是對(duì)“少兒重疾險(xiǎn)包括哪些疾病、太保的少兒重疾險(xiǎn)拓展了哪些保障”的回答。目前，國(guó)家對(duì)少兒重疾險(xiǎn)的保障種類和數(shù)量沒有統(tǒng)一的規(guī)定，但太保的藍(lán)鯨1號(hào)青春版保障130種重疾，可選25種中癥及50種輕癥，覆蓋了少兒常見疾病，并且它賠付靈活、增值服務(wù)豐富，性價(jià)比高，十分適合家庭為孩子投保。