近年來，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)吸引內(nèi)地居民，僅2025年上半年，內(nèi)地訪客赴港投保額接近500億港元。這種熱潮背后，是人們對(duì)香港保險(xiǎn)高預(yù)期回報(bào)、多幣種配置和成熟法律環(huán)境的向往。

然而，香港和大陸法律體系、監(jiān)管政策、金融環(huán)境存在較大的差異，盲目跟風(fēng)投保極易陷入糾紛，為幫助大家順利投保、避免理賠糾紛，這里有十大忠告，建議大家投保前保證知曉。

一、務(wù)必親自赴港購買

截至目前，99.99%的香港保險(xiǎn)不允許內(nèi)地居民通過遠(yuǎn)程方式投保。

根據(jù)香港保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，內(nèi)地居民必須親自赴港，在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的地點(diǎn)簽署所有投保文件；否則所購保單將被視為“地下保單”，既不受香港法律保護(hù)，也不受內(nèi)地法律承認(rèn)，后續(xù)理賠無從保障。

注意！！

通過中介將材料帶至香港簽發(fā)的操作屬于非法“地下保單”，大家千萬不要在投保環(huán)節(jié)便給自己埋下隱患。

二、正確認(rèn)識(shí)收益

香港保險(xiǎn)產(chǎn)品常以高預(yù)期收益率吸引客戶，但這些演示收益大多數(shù)屬于非保證收益。

以分紅型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)為例，其高達(dá)6%-7%的演示收益率，保證現(xiàn)金價(jià)值復(fù)利只有1%-2%左右；而用戶如果想要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期綜合復(fù)利達(dá)到7%，往往需要幾十年。

并且這種保單前期退保損失極大，前2年退保僅能拿回10%-30%保費(fèi)，8-10年后現(xiàn)金價(jià)值才能接近已繳保費(fèi)水平。

消費(fèi)者應(yīng)理性看待這些數(shù)字，關(guān)注保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率。并且投保前需充分評(píng)估資金流動(dòng)性，避免因短期資金需求被迫退保造成巨額損失。

三、正視匯率風(fēng)險(xiǎn)

香港保險(xiǎn)多以美元或港幣計(jì)價(jià)，對(duì)于沒有美元、港元使用場(chǎng)景的內(nèi)地投保人，保費(fèi)繳納和理賠金領(lǐng)取均涉及外幣兌換。

近10年人民幣對(duì)美元年化波幅超5%，若人民幣升值，保單實(shí)際人民幣價(jià)值將縮水，持有數(shù)十年的長(zhǎng)期保單需承擔(dān)持續(xù)匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、警惕外匯風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)中國現(xiàn)行外匯管理規(guī)定，境內(nèi)個(gè)人每年僅有5萬美元外匯額度，大額保費(fèi)繳納可能被銀行問詢。

尤其要注意，重疾險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等的理賠金以及分紅匯回內(nèi)的資金，均需要經(jīng)過銀行的嚴(yán)格審核。目前政策尚未完全開放，可能面臨銀行拒絕入賬的情況。

五、認(rèn)清法律差異

香港實(shí)行判例法，內(nèi)地為成文法，而香港保單糾紛需用香港法律解決。

跨境維權(quán)不僅要承擔(dān)高昂律師費(fèi)用，還需應(yīng)對(duì)地域溝通等障礙。

并且香港保險(xiǎn)索償投訴局僅處理150萬港幣以內(nèi)糾紛，大額爭(zhēng)議維權(quán)難度大。

六、匹配產(chǎn)品需求

由上述二、三點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)常出國、有海外就醫(yī)需求的人群更適配香港保險(xiǎn)；注重理賠便捷性、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的普通家庭，應(yīng)優(yōu)先配置內(nèi)地基礎(chǔ)保障。

此外，不同保險(xiǎn)公司的投資策略差異明顯，直接影響保單長(zhǎng)期表現(xiàn)。有意向的消費(fèi)者投保前應(yīng)了解不同公司的投資風(fēng)格和歷史分紅實(shí)現(xiàn)率，選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的產(chǎn)品。

七、甄別代理人資質(zhì)

內(nèi)地人在投保香港保險(xiǎn)時(shí)，不可避免要依賴代理人幫助投保。

香港保險(xiǎn)公司不得在內(nèi)地設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)或分支機(jī)構(gòu)，內(nèi)地居民如需投保，須親自赴港，并通過香港持牌合規(guī)的保險(xiǎn)代理人辦理相關(guān)手續(xù)。

消費(fèi)者需要核實(shí)代理人的香港保險(xiǎn)牌照，拒絕內(nèi)地?zé)o資質(zhì)人員的推銷，規(guī)范完成投保。

八、如實(shí)健康告知

香港保險(xiǎn)實(shí)行“無限告知”原則，消費(fèi)者在投保時(shí)需主動(dòng)說明所有已知健康問題，無論是否被問詢。

漏告任何相關(guān)情況，即便投保多年，保險(xiǎn)公司仍可能拒賠，這與內(nèi)地“詢問告知”原則差異顯著，投保前需仔細(xì)核對(duì)健康信息。

九、熟悉理賠流程。

完成投保后，大家要及時(shí)了解理賠流程，以免因操作失誤而降低理賠效率，甚至造成理賠失敗。。

香港保險(xiǎn)理賠需在診斷后180天內(nèi)提交材料，內(nèi)地醫(yī)療報(bào)告可能需英文翻譯或公證。

消費(fèi)者要提前了解理賠材料清單，確保二級(jí)以上公立醫(yī)院報(bào)告的規(guī)范性，避免因材料不全或不合規(guī)延誤賠付。

十、關(guān)注政策變動(dòng)

由于內(nèi)地與香港在外匯管理、跨境稅務(wù)合規(guī)及金融監(jiān)管政策方面存在差異，且相關(guān)規(guī)則可能因宏觀經(jīng)濟(jì)、國際協(xié)作、金融穩(wěn)定等的需要而動(dòng)態(tài)調(diào)整。

持有長(zhǎng)期香港保單的客戶應(yīng)持續(xù)關(guān)注兩地政策變化，及時(shí)評(píng)估對(duì)保費(fèi)繳納、紅利提取、退保、身故理賠金匯回等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的潛在影響，并在必要時(shí)咨詢專業(yè)顧問，確保保單的合規(guī)性與資產(chǎn)安排的有效性。

以上內(nèi)容就是對(duì)大陸人購買香港保險(xiǎn)的“十大忠告”。總之，香港保險(xiǎn)并非“高收益、零風(fēng)險(xiǎn)”的理財(cái)神話，而是一項(xiàng)跨越法域、貨幣與監(jiān)管體系的長(zhǎng)期金融安排。它可能帶來資產(chǎn)多元化和潛在回報(bào)，但也伴隨著合規(guī)門檻、匯率波動(dòng)、法律差異與流動(dòng)性約束等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

大家在心動(dòng)時(shí)，請(qǐng)務(wù)必問自己：我是否了解規(guī)則？能否承受風(fēng)險(xiǎn)？是否做好了長(zhǎng)期持有的準(zhǔn)備？唯有如此，才能讓這份跨境保單真正成為家庭資產(chǎn)配置的有力工具。