目前，雇主責(zé)任險(xiǎn)是企業(yè)分散用工風(fēng)險(xiǎn)、保障穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要工具。但是，許多企業(yè)主、人力資源管理者以及員工對(duì)該保險(xiǎn)的具體保障范圍，尤其是對(duì)“上下班途中”這類常見(jiàn)但易產(chǎn)生爭(zhēng)議的情形是否涵蓋，存有疑慮。本文將全面介紹雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障，并聚焦“上下班途中”這一關(guān)鍵場(chǎng)景，為您提供清晰的解答。

一、雇主責(zé)任險(xiǎn)的核心保障范圍

1.定義

雇主責(zé)任險(xiǎn)，顧名思義，是以雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

其根本目的在于，當(dāng)雇員在工作期間因工作原因遭受意外或患職業(yè)病，根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》或勞動(dòng)合同法需由雇主承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。這有效轉(zhuǎn)移了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障了企業(yè)的財(cái)務(wù)安全。

2.保障范圍

其保障范圍涵蓋四大核心責(zé)任：

（1）死亡傷殘賠償

若雇員因工死亡，保險(xiǎn)公司按保單約定，賠償雇主依法應(yīng)支付給雇員家屬的死亡賠償金；雇員因工致殘，根據(jù)傷殘鑒定等級(jí)，賠償相應(yīng)的傷殘補(bǔ)助金、就業(yè)補(bǔ)助金等。

例如，某建筑工人因高空作業(yè)墜落導(dǎo)致一級(jí)傷殘，若企業(yè)投保保額為100萬(wàn)元，并且企業(yè)未給員工投保工傷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司全額賠付以及傷殘賠償。

（2）醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷

覆蓋雇員因工傷產(chǎn)生的合理醫(yī)療費(fèi)用，包括急救、治療、康復(fù)等支出。

如，某制造企業(yè)員工在操作機(jī)器時(shí)被割傷，治療費(fèi)用共計(jì)2.3萬(wàn)元，經(jīng)審核后由保險(xiǎn)公司全額承擔(dān)。

（3）誤工費(fèi)用補(bǔ)償

賠償雇員在工傷治療期間，雇主依法需支付的工資或誤工補(bǔ)貼。

例如，某物流公司司機(jī)因交通事故住院30天，企業(yè)需支付其月工資8000元，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同約定賠付該筆費(fèi)用。

（4）法律訴訟支持

若企業(yè)因工傷事故面臨仲裁或訴訟，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等法律費(fèi)用。

某餐飲企業(yè)因未提供安全防護(hù)措施導(dǎo)致員工燙傷，被起訴索賠50萬(wàn)元，最終保險(xiǎn)公司賠付法律費(fèi)用12萬(wàn)元，并協(xié)助企業(yè)達(dá)成和解。

注意?。。?！

雇主責(zé)任險(xiǎn)通常承保的是“超出工傷保險(xiǎn)賠付范圍”或“企業(yè)未參保工傷保險(xiǎn)時(shí)”的法定賠償責(zé)任。若企業(yè)已依法參加工傷保險(xiǎn)，大部分賠償（死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷）由工傷保險(xiǎn)基金支付，雇主僅承擔(dān)部分補(bǔ)充責(zé)任，如停工留薪期工資、一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等責(zé)任。

二、員工在上下班路上發(fā)生意外，雇主責(zé)任險(xiǎn)賠嗎

“員工在上下班路上發(fā)生意外，雇主責(zé)任險(xiǎn)賠嗎？”這是實(shí)踐中最高頻的問(wèn)題之一。

答案并非簡(jiǎn)單的“是”或“否”，而需依據(jù)具體情況和法律條款進(jìn)行精細(xì)判定。

雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠觸發(fā)前提：雇員所受傷害被依法認(rèn)定為工傷，且雇主因此需承擔(dān)賠償責(zé)任。

根據(jù)我國(guó)《工傷保險(xiǎn)條例》第十四條第六款規(guī)定：“在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的”，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷。這是將上下班途中特定風(fēng)險(xiǎn)納入工傷范圍的核心法律依據(jù)。

請(qǐng)注意，這里設(shè)置了三個(gè)關(guān)鍵限制條件：

“上下班途中”：通常指合理時(shí)間、合理路線的通勤過(guò)程，非常規(guī)繞行或私人事務(wù)途中的意外不適用。

“交通事故”：傷害來(lái)源需是特定的交通意外事故，不包括自行摔傷、突發(fā)疾病等非交通意外。

“非本人主要責(zé)任”：事故責(zé)任認(rèn)定中，員工本人不承擔(dān)主要或全部責(zé)任，若被認(rèn)定為主要責(zé)任或全部責(zé)任，則不在保障范圍內(nèi)。

因此，如果員工在上下班途中發(fā)生的事故，完全符合上述《工傷保險(xiǎn)條例》的工傷認(rèn)定條件，并經(jīng)由人力資源和社會(huì)保障部門成功認(rèn)定為工傷，那么由此產(chǎn)生的、依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)、傷殘賠償、工亡賠償?shù)冉?jīng)濟(jì)責(zé)任，通常就在雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。

當(dāng)然，如果企業(yè)為員工投保了工傷保險(xiǎn)，大部分保障由工傷保險(xiǎn)承擔(dān)，雇主責(zé)任險(xiǎn)補(bǔ)充雇主需要承擔(dān)的其他賠償以及法律訴訟費(fèi)用。

綜上，雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍覆蓋死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、誤工費(fèi)用補(bǔ)償以及法律訴訟費(fèi)用報(bào)銷，而上下班途中的意外事故能否賠付取決于該事故能否依法被認(rèn)定為工傷。

雇主責(zé)任險(xiǎn)不僅是企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的“安全帶”，更是員工權(quán)益的“保護(hù)傘”。企業(yè)和員工只有充分認(rèn)識(shí)該保險(xiǎn)的保障范圍，才能讓保險(xiǎn)充分發(fā)揮安全網(wǎng)的作用，從而使企業(yè)無(wú)論面對(duì)員工日常運(yùn)營(yíng)還是通勤途中的意外，都能從容應(yīng)對(duì)，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。