案例簡介

陳女士是一位職場媽媽，2024年末為自家代步車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，保單明確約定車輛使用性質(zhì)為“家庭自用車”。2025年中，看到身邊朋友兼職跑網(wǎng)約車補(bǔ)貼家用，陳女士也動(dòng)了心：“我只是偶爾周末接單，又不是專職跑，應(yīng)該不會(huì)有問題?！彼龥]告知保險(xiǎn)公司，便悄悄在網(wǎng)約車平臺(tái)注冊了賬號(hào)，開始利用私家車接單。

 12月的一個(gè)周末，陳女士載客途中疏忽撞到路邊護(hù)欄，導(dǎo)致自己車輛及護(hù)欄受損，預(yù)估維修費(fèi)用一萬余元。事故發(fā)生后，陳女士第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案申請理賠。然而，保險(xiǎn)公司核查時(shí)發(fā)現(xiàn)，陳女士的車輛在事故發(fā)生前3個(gè)月內(nèi)，有多次網(wǎng)約車平臺(tái)出單記錄，明顯超出家庭自用范疇，屬于擅自改變車輛使用性質(zhì)從事營運(yùn)活動(dòng)。依據(jù)保險(xiǎn)合同約定和相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司僅在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠付了一千余元護(hù)欄損失，對商業(yè)險(xiǎn)部分予以拒賠。這意味著，陳女士自己車輛一萬余元的損失需自行承擔(dān)。

“我只是偶爾跑幾單，怎么就不能理賠了？”陳女士十分委屈，可面對保險(xiǎn)公司提供的網(wǎng)約車訂單記錄和保險(xiǎn)條款，她卻無力反駁。原本想賺點(diǎn)零花錢，沒想到“撿了芝麻掉了西瓜”。

案例分析

該案例中陳女士將投保為“非營運(yùn)家庭自用車”的私家車，擅自用于網(wǎng)約車營運(yùn)，發(fā)生事故后商業(yè)險(xiǎn)遭拒賠，核心原因是車輛使用性質(zhì)變更導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，且未履行通知保險(xiǎn)公司的義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；未履行通知義務(wù)的，因危險(xiǎn)程度顯著增加發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

消費(fèi)提示

為避免案例中陳女士遇到的尷尬情形，小常保作如下提醒：

1.如實(shí)告知車輛使用性質(zhì)：投保時(shí)應(yīng)根據(jù)車輛實(shí)際用途如實(shí)申報(bào)使用性質(zhì)，切勿為節(jié)省保費(fèi)隱瞞真實(shí)用途。家庭自用車與營運(yùn)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率差異較大，違規(guī)投保終將得不償失。

2.變更用途務(wù)必通知保險(xiǎn)公司：若需將非營運(yùn)車輛轉(zhuǎn)為網(wǎng)約車等營運(yùn)用途，必須向登記地車管所申請變更登記，并提前向保險(xiǎn)公司申請辦理保單變更手續(xù)，重新評估風(fēng)險(xiǎn)并調(diào)整保險(xiǎn)方案，確保使用性質(zhì)與保險(xiǎn)合同約定一致。切勿心存僥幸擅自改變用途，否則發(fā)生事故后商業(yè)險(xiǎn)可能面臨拒賠。