車險(xiǎn)是每位車主每年都繞不過的一項(xiàng)消費(fèi)?！靶≤囐I什么保險(xiǎn)”“小車保險(xiǎn)一年多少錢”是新手車主或剛購(gòu)買車輛的車主重點(diǎn)關(guān)注的問題。目前，車險(xiǎn)主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，文章將詳細(xì)為大家介紹各險(xiǎn)種的作用、價(jià)錢，并結(jié)合車主駕駛經(jīng)驗(yàn)、車輛新舊等因素幫助大家構(gòu)建專屬的車險(xiǎn)方案。

一、小車可購(gòu)入的車險(xiǎn)類型：

小車可購(gòu)入的車險(xiǎn)主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大類。

1. 交強(qiáng)險(xiǎn)

（1）定義和作用

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家法律規(guī)定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，所有上路的車輛都必須購(gòu)買。

它的核心作用是賠償交通事故中第三方（對(duì)方）的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

（2）費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)

6座以下家庭自用車首年保費(fèi)950元，6座及以上為1100元。若連續(xù)多年未出險(xiǎn)，保費(fèi)逐年遞減，部分低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)最低可享五折優(yōu)惠。

（3）不足

它的賠付額度有限：最高賠付限額20萬元，其中死亡傷殘18萬元、醫(yī)療費(fèi)用1.8萬元、財(cái)產(chǎn)損失0.2萬元。

這意味著一旦發(fā)生稍大的事故或與豪車發(fā)生剮蹭，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須由商業(yè)險(xiǎn)來補(bǔ)充。

2.商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)是車主根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)自愿購(gòu)買的保險(xiǎn)。車主選擇合適的商業(yè)險(xiǎn)能夠以較低的成本為出行構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

二、必買的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種解析

在眾多商業(yè)險(xiǎn)中，有幾個(gè)核心險(xiǎn)種被普遍認(rèn)為是保障的重中之重。

1. 第三者責(zé)任險(xiǎn)（三者險(xiǎn)）：

（1）作用

這是最重要的商業(yè)險(xiǎn)。它的作用與交強(qiáng)險(xiǎn)類似，可賠償事故中你給第三方造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，但它的賠付額度更高，并且車主在購(gòu)買時(shí)可自由選擇額度。

（2）費(fèi)用參考

一線城市100萬保額700-1200元/年、200萬保額1000-1500元/年、300萬保額1500-2500元/年。

（3）選擇建議：

根據(jù)用車環(huán)境選擇保額。二三線城市選擇200萬保額即可，一線城市或豪車密集區(qū)建議300萬保額起步。

2. 車損險(xiǎn)：

（1）作用

車損險(xiǎn)賠償自己車輛的維修費(fèi)用，無論是單方事故、雙方事故，還是因自然災(zāi)害造成的損失，都在其保障范圍內(nèi)。如今的車損險(xiǎn)保障內(nèi)容豐富，包含玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠等責(zé)任，車主無需再單獨(dú)購(gòu)買這些附加險(xiǎn)。

（2）費(fèi)用參考

注意！新能源汽車的車損險(xiǎn)保費(fèi)往往比同價(jià)位貴一些。如25-35萬元的電車，保費(fèi)大概在2500-4500元。

（3）選擇建議

是否需要購(gòu)買車損險(xiǎn)，主要取決于你的車輛情況和駕駛技術(shù)。

對(duì)于新車、中高端車、新能源車及新手司機(jī)，車損險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移大額維修風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用工具；

對(duì)于車齡長(zhǎng)、殘值低、駕駛謹(jǐn)慎的老司機(jī)，則可以綜合評(píng)估性價(jià)比后選擇不投保。

3.附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)：

這是一個(gè)保費(fèi)極低，但非常實(shí)用的附加險(xiǎn)。

（1）作用

因?yàn)槌Ｒ?guī)的三者險(xiǎn)和座位險(xiǎn)在賠付人傷醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，通常只覆蓋醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用。一旦事故涉及昂貴的進(jìn)口藥、器械等醫(yī)保外費(fèi)用，這部分就需要車主自擔(dān)。

（2）保費(fèi)

附加在三者險(xiǎn)上時(shí)，保費(fèi)約30-80元/年。

（3）選擇建議

附加三者險(xiǎn)時(shí)：推薦保額與三者險(xiǎn)保額匹配：

三者險(xiǎn)200萬→醫(yī)保外險(xiǎn)選20-30萬；

三者險(xiǎn)300萬+→建議選30-50萬。

4.特殊保險(xiǎn)——駕乘意外險(xiǎn)

（1）作用和選擇建議

上述所有的保障沒有對(duì)車上人員的保障，如果車主沒有足額的交通意外保障，可以選擇駕乘意外險(xiǎn)。

它雖然不是車險(xiǎn)，但它能提供給車主及車上人員意外傷亡保障并報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用。

（2）費(fèi)用

根據(jù)保額確定費(fèi)用，50-100萬的保額對(duì)應(yīng)100-500元的保費(fèi)。

三、不同場(chǎng)景的保費(fèi)計(jì)算

1.基礎(chǔ)版：交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)（100萬）

適用人群：駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富、車輛價(jià)值較低的車主。

費(fèi)用估算：交強(qiáng)險(xiǎn)950元+三者險(xiǎn)900元≈1850元/年。

2. 標(biāo)準(zhǔn)版：交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)（300萬）+車損險(xiǎn)+醫(yī)保外用藥險(xiǎn)+駕乘意外險(xiǎn)。

適用人群：新手車主或車輛價(jià)值較高的家庭用車或追求全面保障的車主。

費(fèi)用估算：交強(qiáng)險(xiǎn)950元+三者險(xiǎn)1200元+車損險(xiǎn)1500元+醫(yī)保外用藥險(xiǎn)80元+駕乘意外險(xiǎn)300元≈4030元/年。

3.豪華版：全險(xiǎn)套餐

適用人群：豪車車主或?qū)ΡＵ弦髽O高的用戶。

費(fèi)用估算：交強(qiáng)險(xiǎn)950元+三者險(xiǎn)2000元+車損險(xiǎn)3000元+醫(yī)保外用藥險(xiǎn)80元+駕乘意外險(xiǎn)500元+其余附加險(xiǎn)費(fèi)用≈6530+元/年。

上述內(nèi)容就是對(duì)小型車必買保險(xiǎn)及對(duì)應(yīng)保費(fèi)的介紹?？傊?，保費(fèi)受車型、車價(jià)、地區(qū)、駕駛習(xí)慣等因素影響，車主們需先明確自身駕駛環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)及自身的需求，才能確定方案和對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。

此外，車主們?cè)谶x擇保險(xiǎn)時(shí)要記住，車險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移我們無法承受的重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而非覆蓋所有日常小額花費(fèi)。大家理清自己的需求，避開不必要的險(xiǎn)種，就能用更合理的預(yù)算，構(gòu)建起最堅(jiān)實(shí)可靠的駕車保障。