一場(chǎng)大病可能讓普通家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境，而大病保險(xiǎn)作為基本醫(yī)保的延伸，是緩解醫(yī)療負(fù)擔(dān)的重要保障。但很多人對(duì)大病保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)規(guī)則一知半解，甚至出險(xiǎn)混淆大病保險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的情況。今天小編就用5分鐘時(shí)間，帶大家徹底搞懂我國(guó)大病保險(xiǎn)的核心要點(diǎn)。

一、大病保險(xiǎn)的界定標(biāo)準(zhǔn)：

很多人以為大病保險(xiǎn)只保障特定病種，其實(shí)這是常見(jiàn)誤區(qū)。

我國(guó)大病保險(xiǎn)的核心保障邏輯是“高額醫(yī)療費(fèi)用”，而非嚴(yán)格限定病種范圍。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要參保人發(fā)生的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用經(jīng)基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分達(dá)到當(dāng)?shù)匾?guī)定的起付線，就能享受二次報(bào)銷(xiāo)。

舉例說(shuō)明：

張阿姨是某縣城的居民，參加了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。今年她因?yàn)橐淮螄?yán)重的車(chē)禍導(dǎo)致多處骨折，需要多次手術(shù)和長(zhǎng)期康復(fù)治療。

她住院總共花了18萬(wàn)元；其中15萬(wàn)元屬于醫(yī)保目錄內(nèi)的合規(guī)費(fèi)用，3萬(wàn)元是自費(fèi)藥和超標(biāo)準(zhǔn)床位費(fèi)（不報(bào)銷(xiāo)）；

基本醫(yī)保先給她報(bào)了70%，也就是10.5萬(wàn)元；那么她自己還要承擔(dān)4.5萬(wàn)元的合規(guī)自付部分。

當(dāng)?shù)卮蟛”ｋU(xiǎn)的起付線是1.2萬(wàn)元。

由于張阿姨自付的4.5萬(wàn)元>1.2萬(wàn)元，超出的3.3萬(wàn)元就可以進(jìn)入大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，經(jīng)大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后，張阿姨又省下2萬(wàn)多元。

二、特殊疾病報(bào)銷(xiāo)

雖然大病醫(yī)保沒(méi)有特殊的疾病范圍，但各地會(huì)結(jié)合本地實(shí)際情況，將一些治療費(fèi)用高、社會(huì)影響大的疾病，如惡性腫瘤（各類(lèi)癌癥）、尿毒癥（需長(zhǎng)期透析或腎移植）、器官移植術(shù)后抗排異治療、白血病、血友病等，納入醫(yī)保的特殊目錄里，給予更高的報(bào)銷(xiāo)比例或更低的報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻。

但這些報(bào)銷(xiāo)是由于地方醫(yī)保將其納入了基本醫(yī)保體系內(nèi)的“特殊保障通道”，不是大病保險(xiǎn)的疾病目錄。

三、大病保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)范圍

大病保險(xiǎn)的保障內(nèi)容已形成“住院+門(mén)診慢特病+特藥”的全面覆蓋體系。

在住院保障方面，無(wú)論是手術(shù)費(fèi)、化療費(fèi)還是檢查費(fèi)，只要屬于醫(yī)保政策范圍內(nèi)的費(fèi)用，都能納入報(bào)銷(xiāo)。

門(mén)診慢特病保障同樣重要，像惡性腫瘤門(mén)診治療、腎透析、重性精神病等多種疾病，無(wú)需住院也能按規(guī)定報(bào)銷(xiāo)。

特藥保障則針對(duì)治療費(fèi)用極高的創(chuàng)新藥，如臨沂規(guī)定大病特藥起付線2萬(wàn)元，報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)80%，年度最高可報(bào)40萬(wàn)元。值得注意的是，困難群體可享受傾斜政策，如特困人員的特藥費(fèi)用取消起付線，報(bào)銷(xiāo)比例再提高5%。

四、大病保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)流程

1.報(bào)銷(xiāo)條件：

需參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保；

醫(yī)療費(fèi)用需符合醫(yī)保目錄范圍；

部分地區(qū)要求在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診。

2. 報(bào)銷(xiāo)規(guī)則

大病保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)規(guī)則指，在基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用如果超過(guò)當(dāng)?shù)匾?guī)定的起付線，那么超出部分會(huì)按費(fèi)用高低分段進(jìn)行再次報(bào)銷(xiāo)，花得越多，報(bào)銷(xiāo)比例越高，并設(shè)有封頂線。

（1）起付線

起付線一般參考當(dāng)?shù)鼐用衲晔杖胨?，如臨沂住院起付線1.4萬(wàn)元，臨滄則為6000元。

（2）報(bào)銷(xiāo)比例

報(bào)銷(xiāo)比例實(shí)行分段計(jì)算，以臨滄為例，0.6萬(wàn)-2萬(wàn)元部分報(bào)銷(xiāo)60%，6萬(wàn)-40萬(wàn)元部分報(bào)銷(xiāo)比例高達(dá)90%。

（3）封頂線

各地設(shè)不同的年度最高支付限額，超出部分大病保險(xiǎn)不再報(bào)銷(xiāo)。

3.報(bào)銷(xiāo)流程：

在定點(diǎn)醫(yī)院直接刷卡結(jié)算，無(wú)需單獨(dú)申請(qǐng)。

上述內(nèi)容就是對(duì)大病保險(xiǎn)保障范圍、報(bào)銷(xiāo)范圍以及報(bào)銷(xiāo)流程的全面介紹。總的來(lái)說(shuō)，大病保險(xiǎn)是我國(guó)醫(yī)療保障體系中的關(guān)鍵一環(huán)，它以“費(fèi)用”而非“病名”為核心，真正實(shí)現(xiàn)了“保大病、防返貧”的政策初衷。

建議大家主動(dòng)了解大病保險(xiǎn)的相關(guān)政策，重點(diǎn)關(guān)注當(dāng)?shù)氐拇蟛∑鸶毒€、分段報(bào)銷(xiāo)比例以及是否對(duì)困難群體有傾斜措施等最新動(dòng)態(tài)。在疾病來(lái)臨時(shí)，及時(shí)想到大病保險(xiǎn)這一兜底保障，不僅能有效減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也能幫助患者和家庭更從容、更理性地面對(duì)病情，從而為患者選擇更科學(xué)、更合適的治療方案，爭(zhēng)取更好的康復(fù)效果。