在汽車保險(xiǎn)體系中，車損險(xiǎn)一直是車主關(guān)注度最高的險(xiǎn)種之一。不少車主目前面臨車損險(xiǎn)時(shí)都會(huì)陷入糾結(jié)：車損險(xiǎn)到底能保什么？每年花幾千塊錢購(gòu)買，真的有必要嗎？

本文將詳細(xì)拆解車損險(xiǎn)的核心保障內(nèi)容，并結(jié)合不同用車場(chǎng)景分析其購(gòu)買價(jià)值，為車主們解答。

一、車損險(xiǎn)的新規(guī)

自2020年9月19日車險(xiǎn)改革后，變化比較大的險(xiǎn)種之一便是車損險(xiǎn)。車損險(xiǎn)新規(guī)實(shí)現(xiàn)了“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)“的整合升級(jí)，將原有的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、無(wú)法找到第三方責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)等6個(gè)附加險(xiǎn)直接納入主險(xiǎn)保障范圍，保障力度大幅提升。

二、車損險(xiǎn)的保障范圍

具體來(lái)看，現(xiàn)行車損險(xiǎn)的核心保障可分為三大類。

三、是否有買車損險(xiǎn)的必要？

車損險(xiǎn)賠付的是自己的車輛損失，如果沒(méi)有買車損險(xiǎn)，就只能自掏腰包修理車輛；

判斷車損險(xiǎn)是否有必要購(gòu)買，需要結(jié)合車輛狀況、車主駕駛水平、用車場(chǎng)景等多方面因素綜合考量。

（一）從實(shí)際理賠數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)防控角度來(lái)看，以下幾類車主購(gòu)買車損險(xiǎn)的必要性極高。

1. 核心適用人群：新車車主和高價(jià)車車主

（1）新車車主

新車在使用初期，車身漆面、零部件都處于完好狀態(tài)，一旦發(fā)生碰撞或意外損壞，維修成本較高。

（2）高價(jià)車主

對(duì)于豪華品牌車輛，即使是簡(jiǎn)單的漆面修復(fù)，費(fèi)用也可能是普通車型的數(shù)倍。

2. 新手車主

新手在面對(duì)復(fù)雜路況時(shí)，容易出現(xiàn)操作失誤，如倒車剮蹭、起步追尾、避讓不及碰撞等。

車損險(xiǎn)不僅能覆蓋維修費(fèi)用，更能在發(fā)生事故后減輕心理壓力，避免因經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)影響駕駛心態(tài)。

3. 經(jīng)常在復(fù)雜場(chǎng)景用車的車主

復(fù)雜用車場(chǎng)景包括：城市擁堵路段行駛、長(zhǎng)途或郊區(qū)路段、較差的停車環(huán)境。

這些場(chǎng)景下，車損險(xiǎn)的綜合保障能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，避免車主自行承擔(dān)碰撞、自然災(zāi)害、失竊等造成的高額損失。

（二）可考慮不購(gòu)買車損險(xiǎn)的車主

部分車主可以根據(jù)實(shí)際情況考慮不購(gòu)買車損險(xiǎn)。

比如車齡超過(guò)10年、實(shí)際價(jià)值較低的老舊車輛，其市場(chǎng)殘值可能僅數(shù)千元，而每年的車損險(xiǎn)保費(fèi)可能高達(dá)數(shù)千元，維修成本甚至超過(guò)車輛自身價(jià)值，此時(shí)購(gòu)買車損險(xiǎn)的性價(jià)比不高。

此外，駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富、駕齡超過(guò)10年且從未發(fā)生過(guò)重大事故，同時(shí)車輛停放環(huán)境安全、使用頻率極低的車主，也可結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，考慮放棄車損險(xiǎn)，但需注意要自行承擔(dān)所有車輛損壞風(fēng)險(xiǎn)。

四、車損險(xiǎn)的投保建議

對(duì)于決定購(gòu)買車損險(xiǎn)的車主，在投保時(shí)需注意以下幾點(diǎn)。

1. 保額確定。

車損險(xiǎn)的保額應(yīng)按照車輛實(shí)際價(jià)值確定，避免保額過(guò)高導(dǎo)致保費(fèi)浪費(fèi)，或保額過(guò)低無(wú)法充分覆蓋損失。

目前保險(xiǎn)公司通常會(huì)根據(jù)車輛品牌、型號(hào)、使用年限等因素，自動(dòng)核算車輛實(shí)際價(jià)值并確定保額，車主可核對(duì)確認(rèn)。

2. 留意免責(zé)條款。

車主在投保前應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，明確免責(zé)范圍，避免理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。

總之，車損險(xiǎn)作為汽車保險(xiǎn)的核心險(xiǎn)種，改革后的保障范圍已基本實(shí)現(xiàn)“全場(chǎng)景覆蓋“，對(duì)于大多數(shù)車主而言，這是轉(zhuǎn)移車輛損壞風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。車主在投保時(shí)應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況，理性判斷購(gòu)買需求，同時(shí)關(guān)注條款細(xì)節(jié)，確保自身權(quán)益得到充分保障。