老王今年55歲，想買份百萬醫(yī)療，但因為有三高，試了3款百萬醫(yī)療，健康告知都沒有通過。

老王聽說當(dāng)?shù)赜幸豢畛鞘谢菝癖ｋU，“不限年齡”“不限健康狀況”，一年108元，保額高達200萬，非常心動。此外，老王的女兒也了解到還有一款“免健告”的百萬醫(yī)療險，投保時對健康狀況也沒有要求，只是按照老王的年齡計算一年的保費要上千元。

價格差10倍，應(yīng)該選哪種？

1 惠民保險VS免健告醫(yī)療險，有哪些區(qū)別？

兩款產(chǎn)品價格差了10倍，形態(tài)肯定有很大區(qū)別。

先來說說惠民保：

一般是由政府指導(dǎo)、多家保險公司承保的帶有普惠性質(zhì)的商業(yè)補充醫(yī)療保險，每個城市的產(chǎn)品不一樣。

優(yōu)勢就是投保門檻很低，基本是不限年齡、職業(yè)、健康狀況，只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就能買。保費便宜，老少均價，一年大概幾十至一兩百元。

但缺點也很明顯，免賠額高，可報銷的抗癌特藥只有幾十種，門診通常不在保障范圍內(nèi)。既往癥雖然可賠，但是賠付比例下降至20%-30%，在大病面前的保障力度十分有限。

再來看免健告醫(yī)療險：

同樣無需健康告知，但保障要比惠民保更廣泛，免賠額更低，報銷比例通常在80%以上，且部分產(chǎn)品能保非嚴(yán)重既往癥。此外，可以報銷的特藥種類也更多。缺點就是保費較高。

還有一個大家都關(guān)心的點是“是否保證續(xù)?！保夯菝癖ｋU是一年期健康險，不保證續(xù)保；大多數(shù)免健告也不保證續(xù)保，但也有部分產(chǎn)品保證續(xù)保10年。

2 兩種保險怎么選？其實還有另1個必備選項！

假如父母身體狀況不太好，經(jīng)濟條件允許的，首選免健告醫(yī)療險。

保障更多，醫(yī)保內(nèi)外都能保，賠付比例更高，可報銷的特藥種類也更多。更重要的一點，一般既往癥，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病等，都是正常賠付，比例沒有下調(diào)，這對許多有基礎(chǔ)疾病的老人來說真的很貼心。

如果預(yù)算比較緊張，就優(yōu)先買惠民保作為兜底選項。子女可以使用自己醫(yī)保個賬的錢為爸媽投保，不占用額外現(xiàn)金。

另外，建議為父母再搭配一份意外險，最好選擇附帶“意外醫(yī)療”的產(chǎn)品，可以報銷因為意外受傷導(dǎo)致門診、住院費用，剛好能彌補免健告醫(yī)療險或惠民保險的免賠額部分。價格很便宜，幾十塊錢就能買到，千萬別忘記！

最后，免健告這么優(yōu)秀，是不是健康人士也可以閉眼沖？

當(dāng)然不是！

千萬不要因為“懶得告知”，或憑感覺認(rèn)為自己無法通過而直接選擇免健告醫(yī)療險。正常情況下都要優(yōu)先選擇“投保條件更為嚴(yán)格”的百萬醫(yī)療險，保障更廣泛，賠付比例更高，價格也會便宜一些，而且還有保證續(xù)保20年的承諾。