老年人最害怕意外或疾病等風(fēng)險，老年人是高風(fēng)險群體，最需要保險來保護(hù)他們。然而，為什么保險市場上的老年人產(chǎn)品那么少？

目前，老年人的保障程度已經(jīng)越來越高了，為老年人購買保險的時候需要充分了解，要知道直接在市場上購買的保險產(chǎn)品非常有限。首先，這是因為老年人患病和發(fā)生事故的風(fēng)險最高。例如，老年人患病率約為平均水平的2.5倍，殘疾人患病率為平均水平的4-10倍，年齡越大，患病率越高。因此，發(fā)展養(yǎng)老保險產(chǎn)品意味著保險公司必須承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險。其次，由于風(fēng)險較高，即使我們?yōu)槔夏耆碎_發(fā)保險產(chǎn)品，保費也會過高，讓老年人無法承受。這反過來又抑制了老年保險市場的發(fā)展，降低了保險公司開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品的積極性。

老年人投保時應(yīng)考慮哪些問題？我們對于這一問題看看專家怎么說，保險專家認(rèn)為，首先要做的是確立提前安排和提前規(guī)劃的概念。提前購買的最大好處是價格便宜。一般來說，保險公司會為80或100歲的老人和重大疾病提供保險產(chǎn)品。個人保險公司也會發(fā)展一些長期的醫(yī)療保險。這些產(chǎn)品基本上可以滿足退休后老人的需要，但前提是我們需要在55歲或50歲之前投保。

如果已經(jīng)處于60或65歲以上的老年朋友，還是可以在有限的選擇范圍內(nèi)購買一些保障型產(chǎn)品。目前市場上針對老年人可以直接投保的產(chǎn)品主要是一些意外類的險種，其保障范圍也是老年人非常需要的。比如意外傷害造成的身故、傷殘以及骨折都是老年人當(dāng)中比較易發(fā)生的風(fēng)險。另外，對于意外傷害造成的醫(yī)藥費用，一些老年意外保險產(chǎn)品也是可以進(jìn)行補償?shù)摹?/p>

那么，老年人在保額和保費上怎樣安排才是科學(xué)合理的？現(xiàn)在保險產(chǎn)品非常豐富，投資功能的險種是不是適合老年人購買？

的專家建議，前面提到老年朋友目前只能有效地選擇一些意外保障產(chǎn)品，用有限的資金選擇保障范圍盡量多的產(chǎn)品。保費投入一般在每月四五十元到100多元的范圍內(nèi)，累計保障的額度基本可以達(dá)到幾萬到20萬元。

此外，從理財和養(yǎng)老的角度來看，老年人適當(dāng)選擇一些具有投資功能的險種也是可以考慮的，但資金的安全性是最重要的。如果將自己大部分的養(yǎng)老積蓄，投入到風(fēng)險較高的投資類險種或其他如股票或股票型基金等理財產(chǎn)品，那將使自己的資產(chǎn)面臨非常大的風(fēng)險。一旦資本市場發(fā)生比較大的調(diào)整，而又不巧遇到資金的急用，將會嚴(yán)重影響老年人的生活品質(zhì)，甚至需要完全依靠子女或別人的資助。比如去年股市行情火爆的時候，許多老年朋友將養(yǎng)老積蓄大部分用于投資；今年市場發(fā)生重大變化，不但給這些老年人造成生活上的壓力，而且?guī)矸浅＞薮蟮木駢毫Α?/p>

因此，建議進(jìn)入老年后，在財務(wù)規(guī)劃中，安全是最重要的考慮因素。如果除了日常生活之外還有一些額外的資金，我們可以選擇一些多元化的投資工具來進(jìn)行組合融資，但我們必須盡最大努力，不要期望太多的投資回報。