實(shí)際收益與以前的承諾不符，忽視免責(zé)條款也無濟(jì)于事，只能被拒絕賠償。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)經(jīng)常遇到各種各樣的陷阱。對(duì)于許多消費(fèi)者來說，迫切需要補(bǔ)課。在過去的幾天里，許多記者的采訪發(fā)現(xiàn)，在過去的保險(xiǎn)投訴案例中，許多投訴源于消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏以及對(duì)保險(xiǎn)合同和條款的無知。只有使自己更加理性和成熟，消費(fèi)者才能避免被“愚弄”。

【忽悠一】夸大投資回報(bào)率

案例分析：去年6月，有一位市民投保了一份保險(xiǎn)，進(jìn)行了一些投資，在一名銀行工作人員的反復(fù)游說下，長沙市民曾女士購買了與股市密切相關(guān)的合資保險(xiǎn)。銀行告訴我，這種產(chǎn)品保證每年的投資回報(bào)率高達(dá)30%?！暗?，受市場調(diào)整的影響，曾女士的共同保險(xiǎn)賬戶收入大幅縮水，只剩下3萬元本金。

實(shí)戰(zhàn)對(duì)策：近年來，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品開始走俏，殊不知，其中陷阱重重。其實(shí)，除萬能險(xiǎn)外，投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)兩種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都不保證收益率。消費(fèi)者在購買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀投保特別提示書，并且還要明白保險(xiǎn)的主要功能仍在于保障而不是投資，要理性看待保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。

【忽悠二】隱瞞免責(zé)條款

案例分析：很多保險(xiǎn)糾紛都因免責(zé)條款而起。市民王先生近日投訴保險(xiǎn)公司，事由是代理人在向他推銷保險(xiǎn)時(shí)隱瞞免責(zé)條款，導(dǎo)致其索賠無門。保險(xiǎn)公司辯解稱，產(chǎn)品條款中已對(duì)免責(zé)條款加以明示，王先生既然已在保險(xiǎn)合同上簽字，就表示他已經(jīng)仔細(xì)閱讀過條款全文，責(zé)任并不在保險(xiǎn)公司。

實(shí)戰(zhàn)對(duì)策：無論上述糾紛過錯(cuò)是誰，需要提醒消費(fèi)者的是，一定要仔細(xì)查閱保險(xiǎn)條款內(nèi)容，尤其是明確自己所投保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任以及除外責(zé)任，避免出現(xiàn)不必要的糾紛。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)起主動(dòng)解釋免責(zé)條款內(nèi)容的責(zé)任。

【忽悠三】代理人騙保

案例分析：近幾年，全國各地都曾出現(xiàn)無良保險(xiǎn)代理人騙保的現(xiàn)象。為圖省事，在高新區(qū)上班的李小姐每月都會(huì)把保費(fèi)交給代理人，再由代理人轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司。豈料代理人私吞保費(fèi)后銷聲匿跡。

實(shí)戰(zhàn)對(duì)策：消費(fèi)者在與保險(xiǎn)代理人打交道時(shí)，除了要看其是否持有有效工作證，還要索取蓋有保險(xiǎn)公司印章的正規(guī)保費(fèi)收據(jù)。記者獲悉，一些地區(qū)已開通辨別真假營銷員的手機(jī)短信平臺(tái)，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)、電話和手機(jī)短信，就可查詢?cè)摖I銷員的保險(xiǎn)從業(yè)信用信息。

【忽悠四】借口隱瞞病史

案例分析：市民謝先生在購買重大疾病保險(xiǎn)前，不清楚要將自己以往病史告知代理人，沒有意識(shí)到這與自己買保險(xiǎn)有關(guān)系，代理人也并沒有仔細(xì)詢問謝先生。結(jié)果，等到他開刀住院要求理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻告知拒賠。

實(shí)際對(duì)策：在購買保險(xiǎn)時(shí)，如果被保險(xiǎn)人沒有如實(shí)告知病史，將無法投保，甚至無法退還保險(xiǎn)費(fèi)。作為代理人，在購買保險(xiǎn)之前，應(yīng)仔細(xì)詢問保險(xiǎn)人的病史，并提醒其履行告知義務(wù)。但往往由于利益驅(qū)動(dòng)，許多代理人讓投保人講不講真話，甚至做出不當(dāng)干預(yù)。消費(fèi)者此時(shí)必須保持頭腦清醒，消除干擾。