有了醫(yī)保，還有必要購買重大疾病保險(xiǎn)嗎？這是不少投保人在返還型重疾險(xiǎn)退出市場后，對(duì)消費(fèi)型健康險(xiǎn)的疑問。對(duì)于醫(yī)保和商業(yè)健康險(xiǎn)的關(guān)系，一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管告訴記者，社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是保而不包，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)較高。

社會(huì)醫(yī)保就像一輛車的剎車，而商業(yè)健康保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)帶和氣囊，一份完備的保障計(jì)劃需要社保和商業(yè)保險(xiǎn)共同組成。

保障范圍不宜太寬

保險(xiǎn)專家稱，自去年保監(jiān)會(huì)對(duì)重大疾病不保險(xiǎn)的保障范圍進(jìn)行重新規(guī)定后，目前市場上的健康險(xiǎn)保障的疾病種類在7-40種之間，對(duì)個(gè)人而言，并非購買保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍越大越好。

據(jù)生命人壽精算部負(fù)責(zé)人介紹，健康險(xiǎn)保障的疾病越多，保費(fèi)也越高。一般而言，選擇健康險(xiǎn)最重要的是考察條款中是否包含常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三類，基本能滿足一般投保人的需求。

購買健康險(xiǎn)的竅門還在于了解目前患重大疾病之后所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。中意人壽保險(xiǎn)人士建議，購買商業(yè)健康險(xiǎn)10萬-20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對(duì)普通投保人來講也沒有必要。

保費(fèi)期繳優(yōu)于躉繳

保險(xiǎn)專家建議，購買商業(yè)健康險(xiǎn)是期繳更好，因?yàn)槔U費(fèi)期長，雖然所付總額多，但每次繳費(fèi)少，不會(huì)給家庭帶來太大負(fù)擔(dān)，加上利息等因素，實(shí)際成本不一定高于躉繳的費(fèi)用。

另外，很多保險(xiǎn)公司都規(guī)定，若重大疾病的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。即如果被保險(xiǎn)人第二年不幸患重病，本應(yīng)10年期繳的保費(fèi)，實(shí)際只支付了1/5。