什么是固定值保險(xiǎn)？我們一起來(lái)對(duì)于這一保險(xiǎn)做一個(gè)簡(jiǎn)單的了解吧，不定值保險(xiǎn)是指僅規(guī)定保險(xiǎn)金額而不規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，按照發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值賠償保險(xiǎn)金額。

對(duì)于不確定性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人事先只約定最大賠償限額的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值估計(jì)留待保險(xiǎn)事故發(fā)生后需要確定賠償金額時(shí)再進(jìn)行。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特別是火災(zāi)保險(xiǎn)，采取固定值保險(xiǎn)的形式。

不定額保險(xiǎn)是有一定的特征的，我們需要了解的就是它的特征就是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值計(jì)算的，而標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值通常由保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)當(dāng)?shù)赝?lèi)財(cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格決定。保險(xiǎn)事故再次發(fā)生。但是，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額都不得超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失;如果實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償額以保險(xiǎn)金額為限。例如，某保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成了全部損失，若該標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故前的市場(chǎng)價(jià)格已低于訂立保險(xiǎn)時(shí)約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人有權(quán)按該標(biāo)的的全部實(shí)際損失(即該標(biāo)的發(fā)生事故前的實(shí)際價(jià)值，低于保險(xiǎn)金額)支付賠償;若該標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格高于約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額支付賠償。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明。也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定?！睒I(yè)內(nèi)人士把上述規(guī)定中的前者稱為定值保險(xiǎn)，后者稱為不定值保險(xiǎn)。按照上述規(guī)定，訂立任何一個(gè)保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人都可以在兩者之間進(jìn)行選擇，可以選擇定值保險(xiǎn)，也可以選擇不定值保險(xiǎn)。實(shí)際上并不是這樣。只有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可以是，也只能是定值保險(xiǎn);其他險(xiǎn)種只能是不定值保險(xiǎn)。

我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)常用的險(xiǎn)種有四個(gè)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的格式條款對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值，按照不定值保險(xiǎn)，確定為“損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)”，即損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值(見(jiàn)現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款》第四條第(二)項(xiàng))。

基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的格式條款對(duì)于固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，則按照定值保險(xiǎn)，確定為“出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值”(見(jiàn)現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第十條)。這在實(shí)踐中發(fā)生很大的問(wèn)題。

假定某企業(yè)有一臺(tái)機(jī)器，購(gòu)置時(shí)價(jià)值是100萬(wàn)元，投保時(shí)經(jīng)多年折舊，實(shí)際價(jià)值為20萬(wàn)元，投保基本險(xiǎn)或綜合險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人按機(jī)器的實(shí)際價(jià)值投保，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，一旦發(fā)生部分損失，假定損失2萬(wàn)元，保險(xiǎn)人按不足額比例賠付，只賠4千元;但如果被保險(xiǎn)人要足額投保，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，萬(wàn)一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人要賠100萬(wàn)元。這如何是好?還是上例，如果投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，就不會(huì)發(fā)生麻煩。

可見(jiàn)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，不能隨意約定，只能按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。其他險(xiǎn)種，如船舶保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)，都一樣。

那么，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為什么是定值保險(xiǎn)呢?因?yàn)橥侗r(shí)貨物的實(shí)際價(jià)值，即市場(chǎng)價(jià)格，不能確定。貨物的市價(jià)在起運(yùn)地和目的地是不一樣的。如果價(jià)格一樣，商人就要做賠本買(mǎi)賣(mài)。所以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值可以由投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)約定。但這個(gè)約定不是沒(méi)有約束的，一定要保險(xiǎn)在合理的范圍內(nèi)約定。

還舉上例，假定有一臺(tái)舊機(jī)器，要從甲地運(yùn)往乙地，重置價(jià)值100萬(wàn)元，投保時(shí)起運(yùn)地市價(jià)20萬(wàn)元，運(yùn)費(fèi)4.98萬(wàn)元，保費(fèi)0.02萬(wàn)元。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一般把保險(xiǎn)價(jià)值定為貨價(jià)加運(yùn)費(fèi)和保費(fèi)，為25萬(wàn)元。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也定為25萬(wàn)元。萬(wàn)一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人并沒(méi)有額外得益。如果被保險(xiǎn)人要提高保險(xiǎn)價(jià)值，是可以的，但不能沒(méi)有約束，其合理的范圍是在30% 以內(nèi)。上例中，被保險(xiǎn)人可以把保險(xiǎn)價(jià)值提高10 ，為27.5萬(wàn)元;也可以提高20 ，為30萬(wàn)元;還可以提高30 ，為32.5萬(wàn)元。再多就不行了。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)提高27.5、30或32.5萬(wàn)元。萬(wàn)一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。賠付金額中超過(guò)25萬(wàn)元的那部分，涵蓋了被保險(xiǎn)人的其他商業(yè)費(fèi)用和部分商業(yè)利潤(rùn)。

總之，固定值保險(xiǎn)適用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，非固定值保險(xiǎn)適用于非貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，這是由不同類(lèi)型保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定的，不是任意的?！侗ｋU(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定有待進(jìn)一步完善。