常有消費者抱怨，投保容易理賠難。其實，保公司是否予以理賠，很大程度與保險生效設定的條款有關。比如，保險事故發(fā)生時，保險公司要確認保戶的保險合同是否有效，是否在觀察期內，以及是否屬于保險責任，是否在索賠條件內。有時候，消費者會因為自己沒看清保險條款而未獲得保險保障權益。

投保健康險需看清觀察期對于保戶的每份健康險，保險公司都會根據(jù)法律規(guī)定設一個合理的等待期，也叫觀察期。觀察期是指在疾病醫(yī)療險、重大疾病險等健康險中，保戶首次投保時，從合同生效日起的一段時間內，被保險人患病所發(fā)生的費用，保險公司是不予賠付的。對不同種類的疾病健康險，保險公司對于觀察期的規(guī)定也有所不同。通常短期住院類醫(yī)療險的觀察期是30天或90天，而重疾險的觀察期為90天或180天，也有一年的。特殊情況下，例如在2003年北京出現(xiàn)非典疫情的時候，相關保險的觀察期曾經縮短到10天。如果保戶在觀察期內患病出險，將得不到保險公司的理賠。觀察期的設置，主要目的是為了保護更多誠信保戶的利益，有效防范帶病投保的現(xiàn)象。有少數(shù)保戶在自己身體健康時不愿意購買保險，當身體出現(xiàn)問題時，馬上主動向保險公司投保，并刻意隱瞞病史，以為購買保險后即可享受住院報銷等賠付。如果保險公司理賠了，就損害了其他誠信投保人和被保險人的利益，違背了公平、公正的原則。而設立觀察期后，保險公司對被保險人病因進行判斷會更為方便，無需保戶舉證病因發(fā)生時間，能從源頭上防范道德風險發(fā)生。