隨著時代的進步和社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平日益提高。然而，在我們享受高質(zhì)量生活的同時，我們周圍潛藏著許多風(fēng)險，如意外傷害風(fēng)險、疾病風(fēng)險、養(yǎng)老金風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險等等。保險的功能不僅是提供生命和健康保護，而且提供財務(wù)管理。和投資計劃，以滿足財務(wù)管理的需要。

從單身到創(chuàng)業(yè)，從撫養(yǎng)孩子到面對老年和健康問題，這是每個人必須經(jīng)歷的人生歷程：單身貴族（22-30歲），此時我們的經(jīng)濟能力有限。還處于原始積累狀態(tài)，我們還要為買房、買車做準(zhǔn)備，這個年齡段的人最應(yīng)該考慮的是意外險、健康險，還可以適當(dāng)買些保障型壽險，條件許可購買養(yǎng)老保險和投資理財類保險的也大有人在。意外險是這個階段必備的第一張保單。其功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險是對生命的保障，更體現(xiàn)了對父母養(yǎng)育之恩的報償。

建立一個家庭（23-35歲）是我們生活中的一個重要轉(zhuǎn)折點。工作趨于穩(wěn)定，收入逐漸增加，但住房貸款將面臨壓力。此時，夫妻雙方都應(yīng)該充分考慮整個家庭的風(fēng)險。如果配偶遇到意外或疾病，都會對另一方和整個家庭造成莫大的傷害。這一時期的保險設(shè)計，一般以家庭的主要經(jīng)濟支柱為主。夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險、定期壽險并附加一定的重大疾病保險。

為人父母（30-50歲），這個階段是我們壓力最大的時候，承載著三代人的責(zé)任，而對于下一代的撫養(yǎng)和教育將成為整個家庭最重要的事情，隨著教育費用的不斷上漲，可以適當(dāng)給孩子規(guī)劃一份教育金保險。另外還需考慮意外傷害保險。當(dāng)然這個時間養(yǎng)老保險也應(yīng)該作盡早的規(guī)劃了，最好能涵蓋分紅功能。

人到中年（50歲以上），對于邁入50歲以后的中年人，這時候由于子女已經(jīng)長大，家庭負擔(dān)也漸漸減輕了，同時退休后收入將大幅減少，在保險規(guī)劃方面，建議該年齡段的人考慮年金保險，在規(guī)劃理財?shù)耐瑫r又可以獲得每年的養(yǎng)老補充，同時又能附加一份住院醫(yī)療或住院補貼類的保險，以應(yīng)對老年醫(yī)療費用、或長期看護支出的需求。另外，這個年齡段的人還有一個很大的風(fēng)險就是意外傷害，畢竟年齡大了，反應(yīng)能力和手腳都不再那么矯健，因此可以適當(dāng)?shù)霓k理一份意外綜合保險，不失為很好的選擇。

簡而言之，生命風(fēng)險需要事先準(zhǔn)備，從被動到主動。只有了解風(fēng)險承受能力和安全需求，你和你的家人才能充分享受生活的樂趣和平靜。