根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的規(guī)定，目前保險公司使用的殘疾評定標準存在著殘差項目劃分寬廣、支付范圍不充分、部分項目操作性差等缺點，已不再適用于保險公司。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和現(xiàn)實需要。因此，新標準充分擴展了人壽保險中殘疾覆蓋的類別、項目和等級。

在覆蓋范圍上，新標準改變了肢體殘疾和關(guān)節(jié)功能喪失的狀況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹部器官損傷和智力殘疾等殘疾的范圍，從而覆蓋了神經(jīng)系統(tǒng)、眼睛和耳朵、聲音和言語、呼吸系統(tǒng)和消失?；瘜W(xué)系統(tǒng)、泌尿生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能八大類。

此外，新標準增加了20多項傷殘，包括心、肺、肝、脾、胃、胰腺等胸腹部器官和腸道結(jié)構(gòu)損傷。新標準也包括了皮膚殘疾，如意外燒傷?！?/p>

傷殘等級和條目均增加

在條目描述方面，新標準刪除了原標準中“中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙”等無明確醫(yī)學(xué)界定的模糊描述，明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài)。

中國保險行業(yè)協(xié)會稱，在殘疾等級設(shè)置方面，原標準為7個傷殘等級34項，而新標準則擴展增加至10個傷殘等級共281項傷殘條目?！疤貏e是新增加的原標準未包括的8至10級的輕度傷殘保障有100余項，將大幅增加對保險消費者的殘疾保障程度”。

此外，新標準還將保險金的給付比例進行了調(diào)整。重慶晚報記者了解到，在原標準中，保險金給付比例分別為：第一級100%、第二級75%、第三級50%、第四級30%、第五級20%、第六級15%、第七級10%。而在新標準中，人身保險傷殘程度一至十級，保險金給付比例分為100%至10%。

三問人身保險傷殘評定標準

是否會引發(fā)爭議？

作為保險行業(yè)的一項行業(yè)標準，《人身保險傷殘評定標準》會不會與國家相關(guān)標準有差異，從而使得保險消費者與保險公司之間產(chǎn)生紛紛或爭議？

中國保險行業(yè)協(xié)會稱，新標準制定過程中參考了國內(nèi)重要的傷殘評定標準，如《勞動能力鑒定，職工工傷與職業(yè)病致殘等級》、《道路交通事故受傷人員傷殘評定》等，符合國內(nèi)相關(guān)的殘疾政策，同時參考了國際上其他國家地區(qū)的傷殘分級原則和標準，有利于一定程度上減少因與國家相關(guān)標準之間的差異，而產(chǎn)生的不必要的糾紛與爭議。

已買保險怎樣銜接？

保險消費者在新標準實施前所購買的意外險或附帶傷殘責(zé)任的壽險，如何適應(yīng)新標準？

市內(nèi)壽險公司人士稱，由于還沒有收到上級解決此問題的文件，所以對于已經(jīng)購買的人身保險來說，怎樣與新標準銜接還處于等待階段。

盡管如此，中國保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士從法律角度進行了分析，依據(jù)保險合同來確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系，對于已生效的保單，將引導(dǎo)和指導(dǎo)做好新老保單的過渡方案，但過渡方案尚未出臺。

有保險專家指出，新老保單過渡需要妥善慎重，一旦處理不好，將引發(fā)大量的保險糾紛發(fā)生。也有業(yè)界人士認為，意外險保單多是一年期的保單，因此這種影響應(yīng)該不會持續(xù)太長時間，因為新標準上線后，此前原有客戶的存量保單也會在一年內(nèi)到期。

人身保險會不會漲價？

新標準將部分人身保險的傷殘保障范圍擴大了，此舉將影響到保險公司賠付金額支出，那么會不會影響到部分人身保險產(chǎn)品的價格上漲呢？

中國保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士表示，目前意外險有5000多種，未來新品在形態(tài)上不會發(fā)生變化，變化的則是產(chǎn)品制定更加追求精細化、人性化。

此人認為，新標準擴大殘疾保險的范圍將不可避免地導(dǎo)致保險索賠成本的增加，但這是否會導(dǎo)致新版本意外保險價格的不可避免上漲不能概括。由于各公司經(jīng)營管理和市場戰(zhàn)略的不同，產(chǎn)品的管理成本也不同，新版事故保險的價格變化是由市場決定的。