市場(chǎng)上的兒童保險(xiǎn)主要針對(duì)兒童的三大安全需求，即醫(yī)療、事故和教育。據(jù)了解，意外傷害保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)兒童在事故造成死亡和殘疾的情況下提供保護(hù)。一般來說，它并沒有設(shè)置單獨(dú)的保險(xiǎn)類型，這些保險(xiǎn)被添加到兒童的生存保險(xiǎn)中。

　兒童對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的需求主要有兩種類型，一種是重大疾病保險(xiǎn)，另一種是住院保險(xiǎn)和津貼保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)通常以附加保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。其賠償根據(jù)確診后的保險(xiǎn)金額足額支付，同時(shí)解除保險(xiǎn)責(zé)任。一般來說，住院保險(xiǎn)是以住院期間的實(shí)際費(fèi)用為基礎(chǔ)，而補(bǔ)貼保險(xiǎn)是以住院天數(shù)為基礎(chǔ)，按照合同支付住院津貼。

　教育養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是為兒童準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi)，根據(jù)兒童的不同成長(zhǎng)階段，如小學(xué)、初中、高中、大學(xué)，提供保險(xiǎn)支付或創(chuàng)業(yè)、婚姻基金。目前，市場(chǎng)上的教育保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是相同的，但它們?cè)诎b組合上的差異更大，比如保險(xiǎn)支付的不同階段。

　　年齡不同側(cè)重不同

　　盡管市場(chǎng)上少兒險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，其實(shí)到底需要購(gòu)買哪款保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)鍵還是看兒童所處的年齡段以及家庭經(jīng)濟(jì)狀況。

　　一般來說，0歲－6歲的孩子抵抗力弱，住院率較高，所以要購(gòu)買側(cè)重報(bào)銷性的住院費(fèi)用保險(xiǎn)。如果預(yù)算充足，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長(zhǎng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。兒童以死亡為給付條件的保險(xiǎn)最高賠付10萬(wàn)元，但醫(yī)療型的保險(xiǎn)則不在此限制內(nèi)，家長(zhǎng)可以根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買多份。

　　對(duì)于6歲以上的小孩來說，由于其自我保護(hù)能力差，容易發(fā)生意外事故，因此更應(yīng)該考慮意外導(dǎo)致的傷害因素。

　　在條件允許的情況下再考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄。

　　此外，在購(gòu)買少兒險(xiǎn)主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來，萬(wàn)一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。這一附加險(xiǎn)在大多教育金保險(xiǎn)中均可選擇購(gòu)買，而交保費(fèi)的時(shí)候也可盡量考慮分期交付，可以保證保費(fèi)豁免的可用性。

　　事先了解學(xué)平險(xiǎn)參保情況

　　不過，在考慮給孩子買保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先了解孩子是否有了哪些保險(xiǎn)。比如，已經(jīng)上學(xué)的孩子（包括幼兒園學(xué)童）可能購(gòu)買了學(xué)平險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)是團(tuán)體險(xiǎn)，一年花費(fèi)幾十元就可以獲得意外傷害、住院醫(yī)療等基本保障。

　　需要注意的是，學(xué)平險(xiǎn)在賠付時(shí)有50元的絕對(duì)不賠付限制，即50元以下的醫(yī)療費(fèi)用是不予報(bào)銷的，而50元以上的部分也只報(bào)銷80%.建議家長(zhǎng)在為子女保險(xiǎn)前先去了解一下子女所在學(xué)校購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)的情況及其具體保障條款，以便了解孩子已經(jīng)擁有又缺少什么保障，再購(gòu)買其他保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　 投保指南

　　投保少兒險(xiǎn)避免三誤區(qū)

　　1、先教育，后保障

為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)首先應(yīng)該考慮意外、醫(yī)療方面的需求。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買教育金保險(xiǎn)。而且少兒險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不一定要高，重要的是在孩子每個(gè)成長(zhǎng)階段都有所保障。需要指出的是，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，所以如果在不同的保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額不要超過10萬(wàn)元，因?yàn)橐坏┩侗３^限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

　　2、重孩子，輕大人

　　說到底，家長(zhǎng)才是孩子真正的防護(hù)墻。如果只給孩子買保險(xiǎn)，卻忽略了自己，一旦發(fā)生意外，這個(gè)家庭失去了支柱，恐怕孩子也無法得到根本保障。

　　因此買保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先大人后小孩。而家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的支出不能超過總收入的10%－20%，給兒童的保險(xiǎn)費(fèi)用也不應(yīng)該超過父母的投保額。

　　3、花大錢，保壽險(xiǎn)

　　除非你的孩子是秀蘭·鄧波爾這樣的好萊塢天才童星，否則一般并不推薦購(gòu)買壽險(xiǎn)。

　　壽險(xiǎn)承保的一般是死亡，保障對(duì)象大多是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。

　　兒童不太可能成為家庭收入的主要來源，兒童可以在成年后為自己購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。對(duì)于許多資金匱乏的家庭來說，提前考慮子女的養(yǎng)老金還為時(shí)過早，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的成本也不高。