隨著國家醫(yī)療制度的不斷完善，許多人充分享受到醫(yī)療保障的甜頭，還有來自公眾的問題，我一直在社會保障方面，還有需要花錢購買商業(yè)醫(yī)療保險？與此相對，另一些人卻又走另一個極端，買了一大堆商業(yè)醫(yī)療保險，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么，我們應(yīng)該如何設(shè)計(jì)自己的健康保險計(jì)劃，既做到少花錢，又能享受到最大保障呢?

　　醫(yī)療保險改革的實(shí)施將很快導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品的熱銷，然而，迫切需要商業(yè)性的門診醫(yī)療保險不能被叫出。目前，上海沒有保險公司試圖引入這種保險。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，之所以出現(xiàn)這種有需無供的情況，主要原因在于推出商業(yè)門診險的市場環(huán)境尚不成熟。

　　第一，缺乏設(shè)計(jì)保險政策所需的基本數(shù)據(jù)。目前，還沒有專門機(jī)構(gòu)對特定人群的發(fā)病率和基本治療費(fèi)用進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。與住院治療相比，門診數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)十分薄弱，使得保險政策的合理設(shè)計(jì)缺乏依據(jù)。

　　其次，近年來國內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)上漲，另外還有某些隱性費(fèi)用支出，這造成保險機(jī)構(gòu)很難對長期醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行準(zhǔn)確估計(jì)，從而無法預(yù)測經(jīng)營風(fēng)險;

　　此外，商業(yè)醫(yī)保還面臨“道德風(fēng)險”問題，如醫(yī)師能否遵守職業(yè)道德，按照病人實(shí)際需要提供診斷、治療，避免衛(wèi)生資源浪費(fèi)等，而保險公司本身很難對大量門診進(jìn)行核保，所以政府部門制訂出臺相應(yīng)的法律法規(guī)制度就顯得相當(dāng)重要，同時，是否可以考慮由政府衛(wèi)生主管部門會同保險機(jī)構(gòu)制訂相應(yīng)的監(jiān)管辦法，從而共同推動商業(yè)門診醫(yī)療險盡早問世。

　　單位給上了醫(yī)療保險，個人還可以上商業(yè)保險。因?yàn)槲沂幸⒌氖且环N以基本醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，以大額醫(yī)療互助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險、公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、商業(yè)醫(yī)療保險以及社會醫(yī)療救助等為補(bǔ)充的多層次的醫(yī)療保障體系。

　　基本醫(yī)療保險是由政府經(jīng)辦的，為廣大群眾提供最基本的醫(yī)療保障，必須要參加。商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，是自愿參加的，個人如果有能力可以上商業(yè)保險。對于基本醫(yī)療保險報(bào)銷剩下的一部分，再由保險公司給予適當(dāng)?shù)谋ｋU，這樣做是合適的。

　　補(bǔ)充醫(yī)療保險是現(xiàn)在也非常受歡迎的保險之一，很多人購買這種保險也是基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充形式。參加了本市基本醫(yī)療保險的企業(yè)可以為本單位職工和退休人員(外商投資企業(yè)僅限于中方職工)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險重點(diǎn)用于解決退休人員和患重病人員醫(yī)藥費(fèi)負(fù)擔(dān)過重的困難，提高職工的醫(yī)療保險待遇。補(bǔ)充醫(yī)療保險費(fèi)支付職工和退休人員在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)零售藥店發(fā)生的下列費(fèi)用：個人賬戶不足支付時的醫(yī)療費(fèi)用;基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付之余應(yīng)由個人支付的醫(yī)療費(fèi)用;大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付之余應(yīng)由個人支付的醫(yī)療費(fèi)用。