年近7旬的張女士投保了某壽險(xiǎn)公司分紅型年金保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1萬元，繳費(fèi)期間為5年。由于該險(xiǎn)種的投保年齡上限為60周歲，于是在營(yíng)銷員的提議下，張女士在被保險(xiǎn)人簽名一欄中簽下了其女兒的姓名。而后張女士想要退保，卻被告知已超過兩年時(shí)間，不能退保，只能轉(zhuǎn)保。

2007年1月，年近7旬的張女士參加了社區(qū)中心組織的理財(cái)說明會(huì)。經(jīng)相關(guān)人士推薦，投保了某壽險(xiǎn)公司分紅型年金保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1萬元，繳費(fèi)期間為5年。張女士繳費(fèi)1萬元后，收到了該壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷員送來的保單，并要求被保險(xiǎn)人簽名。由于該險(xiǎn)種的投保年齡上限為60周歲，在營(yíng)銷員的提議下，張女士在被保險(xiǎn)人簽名一欄中簽下了其女兒的姓名。

今年4月，張女士無意中向來訪的朋友提及所投保的險(xiǎn)種，待朋友仔細(xì)研讀保單條款，張女士方覺得上當(dāng)。投保時(shí)，營(yíng)銷員推薦說該險(xiǎn)種有雙份紅利，并且繳費(fèi)滿5年就能收回本金。分析條款才發(fā)現(xiàn)，所謂的雙份紅利就是每年固定的生存金返還加上不確定的分紅，所謂的收回本金其實(shí)是要等到被保險(xiǎn)人年滿75周歲，領(lǐng)取的滿期生存金。

張女士隨即致電營(yíng)銷員要求辦理退保，營(yíng)銷員則要求張女士帶被保險(xiǎn)人去保險(xiǎn)公司做簽名鑒定，并以這種代簽名行為是要負(fù)法律責(zé)任的進(jìn)行威嚇。5月下旬，應(yīng)營(yíng)銷員的要求，張女士和女兒去保險(xiǎn)公司就欲辦理退保事宜進(jìn)行協(xié)商。

營(yíng)銷員表示，根據(jù)新《保險(xiǎn)法》中不可抗辯條款規(guī)定，即便是代簽名的合同，只要超過2年，這保險(xiǎn)已經(jīng)是既成事實(shí)，不能退的！只能辦理轉(zhuǎn)保手續(xù)，即把投保人也改成我女兒！那么專業(yè)的東西我們根本不懂，只好順著他們的意思辦理轉(zhuǎn)保手續(xù)！張女士說。

去年10月正式施行的新《保險(xiǎn)法》首次引入不可抗辯條款，即在保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同。這意味著保險(xiǎn)公司必須在核保前以及合同成立2年內(nèi)充分行使調(diào)查權(quán)，以了解投保人是否具有不如實(shí)告知的情況。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的投保人和被保險(xiǎn)人而言，可避免一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知的理由進(jìn)行拒賠，從而維護(hù)自身應(yīng)有的權(quán)益。

事實(shí)上，不可抗辯條款的意義在于維護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，限制保險(xiǎn)公司濫用解釋權(quán)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明指出，有的保險(xiǎn)公司在明知投保人未如實(shí)告知的情況下，仍然收取保費(fèi)保險(xiǎn)事故不發(fā)生，則雙方相安無事；保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)公司則以早已掌握的投保人未如實(shí)告知的事實(shí)為由，不賠保險(xiǎn)金、不退保險(xiǎn)費(fèi)。這樣的行為在國(guó)外稱為保險(xiǎn)公司的逆選擇，一定程度上導(dǎo)致社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度降低。

以上述張女士的情況為例，假設(shè)張女士的女兒在2009年1月后出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就需要承擔(dān)理賠責(zé)任。如果這時(shí)候營(yíng)銷員提出該保單為張女士代簽名無效，不欲承擔(dān)理賠責(zé)任，那么張女士可以運(yùn)用不可抗辯條款維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，這樣的情況才是不可抗辯條款運(yùn)用的應(yīng)有之義。鐘明指出，保險(xiǎn)合同超過2年就是既成事實(shí)，不能退保的觀點(diǎn)完全是對(duì)不可抗辯條款的曲解，只是營(yíng)銷員拿來搪塞消費(fèi)者的借口，保險(xiǎn)誤導(dǎo)之巧舌如簧可見一斑。

****理財(cái)網(wǎng)在此提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，代簽名問題歷來是保險(xiǎn)投訴的焦點(diǎn)所在，在投保過程中需要明確的是：以人身標(biāo)的為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，必須由被保險(xiǎn)人本人簽名。如果已經(jīng)出現(xiàn)代簽名，但確實(shí)又對(duì)這份保險(xiǎn)有需求的，可以去保險(xiǎn)公司辦理補(bǔ)簽名手續(xù)，保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。代簽名超過2年，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依據(jù)不可抗辯條款依舊要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。此外，不可抗辯條款不是不能退保、必須轉(zhuǎn)保的理由，消費(fèi)者要了解不可抗辯條款的真實(shí)含義，避免被別有用心的營(yíng)銷員誤導(dǎo)。