目前，許多長期健康保險是大家會選擇購買來規(guī)避風(fēng)險的保險之一，它以附加保險的形式出現(xiàn)，其本質(zhì)是包裝退回的人壽保險、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和消費者健康保險產(chǎn)品。雖然醫(yī)療保險本身不具有回報功能，但是在綜合保障計劃的產(chǎn)品組合中，由于主險仍帶有分紅性質(zhì)或返還功能，實際上實現(xiàn)了返還效果。同時，作為附加險的健康險可借用主險(通常指壽險)的費用，降低費率。

對于消費者來說，可退貨產(chǎn)品可以退還保費，而消費品的保費則較低。如何選擇？保險專家告訴我們，每一種保險產(chǎn)品都有其獨特的屬性和功能。無論消費者選擇哪一種保險產(chǎn)品，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟狀況、風(fēng)險承受能力和實際需求出發(fā)，進行綜合的考量與判斷。

保險專家表示，具有收益功能的新型健康保險組合能夠?qū)崿F(xiàn)節(jié)約資金和長期保障的功能，但是這種保險產(chǎn)品具有較高的年保費，一般適合具有較好經(jīng)濟能力的人。而消費型健康險年繳保費較低、保險期短、利于靈活調(diào)整，但一旦保險期滿，保費無返還，而且年保費受多種因素影響，一般年齡越大，年保費越高，適合經(jīng)濟狀況一般的人群。

投保返還型重疾險產(chǎn)品，采用平均費率，如果30歲男性投保10萬元重疾險，20年的繳費期都同樣按照30歲時的費率計算，每年保費3500元左右，全部保費僅需7萬元。僅從保費繳納方面來看，返還型重疾險產(chǎn)品已經(jīng)具有優(yōu)勢。更重要的是，返還型產(chǎn)品的保費在無理賠發(fā)生的情況下，還可以在期滿后全數(shù)返還給消費者。

然而，短期消費者健康保險也是一種很好的選擇，對于經(jīng)常旅行的消費者來說，在旅行中需要緊急救濟，或者在某種程度上需要一個特定的短期健康保險計劃。