返還型健康險(xiǎn)即將退市，買還是不買？

專家建議應(yīng)及早投保返還型健康險(xiǎn)

仍在猶豫是否買保險(xiǎn)的徐小姐近日接到保險(xiǎn)代理人的電話，說是返還型重疾險(xiǎn)將從下月起停售，建議她及早決定是否購買。

此源于日前保監(jiān)會(huì)下發(fā)在9月1日起實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》（以下《辦法》）。《辦法》規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。也就是說，消費(fèi)者今后購買的健康險(xiǎn)將不再承諾返還本金。

返還型健康險(xiǎn)將逐步退市

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上存在兩種返還型健康險(xiǎn)，一種是由一款人身險(xiǎn)主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)所形成的產(chǎn)品組合，另一種則是單獨(dú)的返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)叫停的是后者。返還型健康險(xiǎn)是現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司銷售比較常見的健康險(xiǎn)，它的最大特點(diǎn)是有病賠錢，無病還本。

《辦法》出臺(tái)后，中國保監(jiān)會(huì)表示，為保證新老產(chǎn)品市場(chǎng)的平穩(wěn)過渡，不會(huì)立即叫停返還型健康險(xiǎn)。

至于為何要停售返還型健康險(xiǎn)，廣州外語外貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授肖奎喜博士認(rèn)為，現(xiàn)時(shí)返還型健康險(xiǎn)賠付過高且含生存責(zé)任，加大了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此被監(jiān)管部門叫停。

消費(fèi)型保費(fèi)下降八成

某壽險(xiǎn)公司理財(cái)規(guī)劃師介紹，由于刪除了有關(guān)生存給付（返還）的責(zé)任，以后推出的新版健康險(xiǎn)的價(jià)格將有大幅下滑。以某公司相同保障的二款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例，35歲男性20年交每萬元保額保費(fèi)，返還型為464元，而消費(fèi)型為128元，保費(fèi)下降72%。

盡管目前新版健康險(xiǎn)還沒有面市，但不少業(yè)內(nèi)人士分析，從目前趨勢(shì)看，今后新版健康險(xiǎn)以打包銷售方式出現(xiàn)的可能性較大，如與壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、年金等附加形式出現(xiàn)，這一方面可給市民全方位的保障，同時(shí)也可減少保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

若以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，盡管市民所獲得的保障大大增加，但所支付保費(fèi)的絕對(duì)額也與現(xiàn)時(shí)相當(dāng)或略有增加，相同以上述的產(chǎn)品為例，每萬元返還型健康險(xiǎn)年保費(fèi)為464元，而壽險(xiǎn)附加提前給付重疾險(xiǎn)則需503元，不過后者多了分紅功能。

生存給付有客觀的需求

業(yè)內(nèi)人士指出，若今后新版健康險(xiǎn)以主險(xiǎn)形式（如定期非返本型）出現(xiàn)，其優(yōu)點(diǎn)是能以較少的保費(fèi)投入獲得充足的健康保障。比如30歲男性投保10萬重疾，身故保障額2萬元，保障至70歲，20年繳費(fèi)，每年萬元保額繳費(fèi)只要142元。不過，在保障期滿后是沒有任何保費(fèi)返還的。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，由于消費(fèi)型與返還型各有自己的優(yōu)點(diǎn)，外國也有返還型與消費(fèi)費(fèi)健康險(xiǎn)同時(shí)并存的情況。與消費(fèi)型相比，返還型健康險(xiǎn)通俗理解為以利息購買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，由于有有病賠錢，無病還本的特點(diǎn)。