問目前，國(guó)內(nèi)各主要保險(xiǎn)公司都銷售健康險(xiǎn)產(chǎn)品，其中，返還型健康險(xiǎn)被通俗理解為有病賠錢，無(wú)病還本，每年繳納一定額度的保額，如果到期沒有發(fā)生理賠，那么，保險(xiǎn)公司會(huì)將你所有繳納的保費(fèi)返還給你。請(qǐng)問，返還型健康險(xiǎn)究竟是儲(chǔ)蓄還是保障？

浙江讀者梵音加答由于返還型健康險(xiǎn)是強(qiáng)調(diào)保障的險(xiǎn)種，其初衷與強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄的壽險(xiǎn)不同，所以購(gòu)買時(shí)理應(yīng)占用資金越少越好。從目前市面上一些健康險(xiǎn)來看，返還型的明顯比非返還型的繳費(fèi)要多。

以防癌險(xiǎn)為例，某公司10年保障額10萬(wàn)元的返還型險(xiǎn)種年繳費(fèi)在1300多元，而另一公司一款非返還型年繳的防癌險(xiǎn)，包含5萬(wàn)元首次診斷保險(xiǎn)金，5萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金/永久與完全殘廢保險(xiǎn)金，2.5萬(wàn)元手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)金再加75元的每日住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和50元的每日門診醫(yī)療保險(xiǎn)金，年繳費(fèi)不過225元。而且后者的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者。

有保險(xiǎn)精算師估計(jì)，一款單純的健康險(xiǎn)每年繳納費(fèi)用應(yīng)該只有返還型健康險(xiǎn)年繳費(fèi)額的30％。但有消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為，雖然繳費(fèi)少了，但前者是不返還的，付出去的錢就再也拿不回來了，后者是返還的，顯然更劃算。

還是以每年1500元保期10年的返還型產(chǎn)品為例，如果另外一款非返還型產(chǎn)品每年繳費(fèi)按測(cè)算為前者30％，即450元，那么，每年可以將多余的1050元用于投資。購(gòu)買返還型保險(xiǎn)，10年后可以獲得1.5萬(wàn)元返還，但后者每年儲(chǔ)蓄1050元，只需要6.39％的年回報(bào)率，10年后就也能擁有1.5萬(wàn)元；如果你是投資高手，那么，10年后擁有的資金自然遠(yuǎn)大于1.5萬(wàn)元。更何況，多余的錢用于投資還具有資金的便利性，隨時(shí)可以挪作他用。

一直以來，中國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)還不成熟，加之根深蒂固喜歡保本、返本的消費(fèi)心態(tài)，使得消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品并不好銷。因此，目前保險(xiǎn)公司均在開發(fā)新的產(chǎn)品，既保證符合有關(guān)規(guī)定，同時(shí)又能將返還型的特色延續(xù)下去。近日，保險(xiǎn)公司推出的無(wú)憂重大疾病保障計(jì)劃。該產(chǎn)品采用了兩全保險(xiǎn)+附加保險(xiǎn)的形式，雖然該組合中的健康險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)不再含有返本的承諾，但由于這款產(chǎn)品是一個(gè)打包產(chǎn)品，由一個(gè)兩全主險(xiǎn)和一個(gè)附加重疾險(xiǎn)組合構(gòu)成，同時(shí)兩個(gè)產(chǎn)品實(shí)行了一套費(fèi)率，而主險(xiǎn)包括了滿期金額給付的責(zé)任，因此，客戶依然可以有病理賠，無(wú)病返本。不僅能提供保障，在保戶70歲時(shí)還可以得到滿期保證金。