目前，市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)主要有兩大類消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和具有返還型重疾險(xiǎn)，前者每年繳費(fèi)較少但不返還，后者雖然返還但所繳保費(fèi)較多。保險(xiǎn)專家表示，是否購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，還得看自己的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)規(guī)劃來定。

定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是，可以用較少的保費(fèi)獲取比較高額的保障，但保費(fèi)不返還。所以，定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更適合目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳或投資能力極強(qiáng)并能保證儲(chǔ)蓄的人群。

一、年輕人買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)做過渡

保險(xiǎn)最重要的是提供保障，并非是計(jì)算收益。年輕時(shí)風(fēng)險(xiǎn)低，有更多的選擇，消費(fèi)者可以用購買消費(fèi)型保險(xiǎn)結(jié)余下來的錢款去做投資，20年后自己給自己保障。消費(fèi)型產(chǎn)品是一種愛心產(chǎn)品，是以最小的成本讓消費(fèi)者獲得最大的保障。因而，定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)對(duì)需要高保額的中青年人群來說，是個(gè)比較理想的選擇，但隨著年齡的增長(zhǎng)，此類保險(xiǎn)繳費(fèi)也會(huì)很快提高，而且一般只可續(xù)保到65歲。

有專家指出，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只能當(dāng)作年輕人的過渡險(xiǎn)種。如果條件允許，購買組合型的具有返還功能的重疾險(xiǎn)對(duì)客戶更有利。

二、經(jīng)濟(jì)條件允許，買返還型重疾險(xiǎn)更明智

如果經(jīng)濟(jì)條件允許，買到足額的大病保險(xiǎn)是明智的選擇，這可以避免醫(yī)療費(fèi)開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，家庭收入的10%-15%用來買全家的大病保險(xiǎn)是合理的支出。目前看來，購買商業(yè)健康險(xiǎn)10萬-20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對(duì)普通投保人來說意義較小。當(dāng)然，如果有條件，30萬元以上的大病額度也是必要的。

業(yè)內(nèi)人士提醒，每隔三五年，投保者應(yīng)該對(duì)自己的保障作一個(gè)回顧和評(píng)估，看看是否有必要追加保額，或者根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化作一些調(diào)整。一般來說，家庭總收入的10%購買人壽保險(xiǎn)(不含投資類保險(xiǎn))，其中一半左右購買重大疾病類保險(xiǎn)比較合適。

在具體操作細(xì)節(jié)上，消費(fèi)者在決定投保重疾險(xiǎn)后，需回答個(gè)人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問題，投保人和被保險(xiǎn)人一定要仔細(xì)閱讀并如實(shí)填寫投保單。如果相關(guān)情況沒有被如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，將來申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)，可能無法得到保險(xiǎn)保障。最后，投保人和被保險(xiǎn)人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險(xiǎn)人的親筆簽名，往往會(huì)引起糾紛。