補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是相對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)而言的，包括企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)互助和社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)等多種形式，是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，也是多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。上海市民有社保也應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

目前，市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有以下三類(lèi)：

1、重大疾病保險(xiǎn)，即以疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管一共發(fā)生了多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的約定額度補(bǔ)償。

2、費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。最常見(jiàn)的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，也有一些門(mén)急診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)。

在門(mén)急診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)方面，市場(chǎng)上主要銷(xiāo)售的是附加意外傷害門(mén)急診醫(yī)療保險(xiǎn)，一般沒(méi)有普通疾病引起的門(mén)急診保險(xiǎn)。

3、收入津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，即以因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。通常有住院津貼（補(bǔ)貼）型保險(xiǎn)、失能收入保障保險(xiǎn)。

對(duì)于不同的人群而言，由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、肩負(fù)的家庭責(zé)任、已有的保障情況等不同，在選擇時(shí)也應(yīng)有所側(cè)重，分清輕重緩急，選擇不同的產(chǎn)品類(lèi)型，而不是貪大求全。

對(duì)于上海市民而言，有無(wú)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，是投保商業(yè)保險(xiǎn)前首先要考慮的因素。一般來(lái)講，擁有上海醫(yī)保的市民，通過(guò)個(gè)人醫(yī)保賬戶(hù)和社保統(tǒng)籌部分，每年大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以通過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)。

因此，這部分市民投保時(shí)可優(yōu)先考慮收入津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，以借此彌補(bǔ)生病請(qǐng)假帶來(lái)的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費(fèi)。

其次是意外醫(yī)療保險(xiǎn)。意外醫(yī)療保險(xiǎn)屬于費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)，一般是附加在意外傷害保險(xiǎn)之后。

意外醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率較低，且能夠報(bào)銷(xiāo)意外門(mén)急診的醫(yī)療費(fèi)用，當(dāng)社會(huì)醫(yī)保的個(gè)人賬戶(hù)用完之后，商業(yè)意外醫(yī)療保險(xiǎn)即能充分發(fā)揮作用。

接下來(lái)可考慮重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)是確診即給付保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病需要治療時(shí)，雖然可以通過(guò)社保解決大部分醫(yī)療費(fèi)，但自負(fù)部分仍然是非常沉重的開(kāi)支，且社保對(duì)于用藥、醫(yī)院等都有相當(dāng)?shù)南拗?。商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)可說(shuō)是對(duì)社會(huì)醫(yī)保的有效補(bǔ)充。

在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上，可再考慮疾病費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人帶來(lái)更為寬松的就醫(yī)和護(hù)理?xiàng)l件。總體而言，有社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)椋菏杖虢蛸N型醫(yī)療保險(xiǎn)——意外醫(yī)療保險(xiǎn)——重大疾病保險(xiǎn)——費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)。

發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不僅能夠在更大范圍內(nèi)和更高層次上滿(mǎn)足職工健康保障的需要，而且是確保基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度正常運(yùn)行的必要條件。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)財(cái)政政策的運(yùn)用，可以起到調(diào)節(jié)收入分配的作用；補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金也將成為資本市場(chǎng)的重要組成部分，經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮作用。