市民王女士問：我27歲，在事業(yè)單位，先生30歲，在國企，兩人年收入10萬左右，無其他收入來源。兒子剛出生?，F在家庭月支出3000元（已考慮孩子支出），像我這種家庭該怎么理財？

家庭資產包括存款10萬元，住房一套（每月公積金按揭，不需要額外出錢）；雙方均五險一金；先生單位買了意外險40萬元；我單位買了意外險、重疾15萬元、補充住院醫(yī)療10萬元、家屬/家財附加險；兒子暫無任何保險；雙方父母基本不需要我們考慮基本生活費。

【理財需求】

1.除兒子需要購買保險外，大人還需要購買嗎？需購買哪些保險？2.對于兒子的教育費用是通過哪種方式保障？比如投資、保險、儲蓄？3.目前夫妻二人的社保繳費比例都比較高，還需要再另外準備養(yǎng)老金嗎？4.如何能做到錢生錢？由于雙方均不懂股票、基金，能提供簡單的投資方法嗎？

“對于普通的工薪家庭來說一定要做好風險、教育金、養(yǎng)老金、現金賬戶等的管理和規(guī)劃。”專家告訴筆者，對于市民王女士的問題，專家一一作了解答。

【建議大人孩子買這幾種保險】

“王女士的孩子剛出生，現在還沒有買什么保險，現在孩子的發(fā)病率越來越高，我建議為孩子買一個醫(yī)療險和少兒重大疾病險。舉個簡單的例子，現在孩子容易得肺炎，治療肺炎最少也得好幾千呢。”專家說。

對于成人的保險，專家建議：“最好給先生再做一點商業(yè)的保險，比如定期壽險、家庭收入保險和重大疾病保險。”“王女士這個年齡，每個成人的重大疾病保險額度應該在20萬到30萬之間。”

【攢孩子教育費要做好組合】

以目前物價水平測算，在沈陽將一個孩子從小養(yǎng)育到本科畢業(yè)，需要幾十萬的費用，如果希望孩子將來出國深造，則需要再增加資金預算。

兩個建議：第一，購買長期、平衡的教育定投資金；第二，購買一些商業(yè)教育險。第一個收益高，第二個穩(wěn)，兩個一定要結合起來。

【可建養(yǎng)老基金定投賬戶】

“根據王女士家庭的情況，可以適當考慮購買養(yǎng)老保險。”專家建議，養(yǎng)老金的投資策略以穩(wěn)健為主，這個可以根據夫妻雙方的不同情況來投資，比如建立專門的養(yǎng)老基金定投賬戶。

【合理配置家庭資產】

“一般家庭理財都是按照‘4321’的比例，即家庭收入的4成用來投資，3成用來做生活費，2成用來儲蓄，1成用來商業(yè)保險。”專家告訴筆者。

王女士可以每年儲蓄2萬元作為應急儲備金，這2萬元可以配置成定期儲蓄或貨幣型基金。這樣王女士的家庭就基本上可以消除進行長期投資的后顧之憂。另外，由于他們家庭不懂股票、基金，所以建議：

第一，一定要抽時間看書，看央視2頻道，多補充一些理財知識。

第二，剛開始不會理財可以尋求一些專業(yè)人士的幫助，比如經紀人、理財師，讓他們幫王女士做一下規(guī)劃。

第三，未來隨著家庭財富的增加，以及理財知識和技能的提升，家庭抗風險能力增強，可以配置一些股票。