孩子已經(jīng)4歲了，還沒有購買社保，父母年收入1萬元左右，父母希望用年繳費(fèi)5000元的保險(xiǎn)計(jì)劃為孩子投保，獲得少兒重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和子女教育金。

【專家分析】

為孩子投保，首先要完善的是孩子的醫(yī)保，這是政府給予公民最基本的保障，其次是購買商業(yè)壽險(xiǎn)補(bǔ)充醫(yī)保的不足，4歲年交保費(fèi)5000元，可以選擇購買保額分紅產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限20年，選擇20年交，這樣孩子獲得的保障會(huì)更高，附加重疾，住院補(bǔ)貼，保值——年度分紅自動(dòng)累加，萬能帳戶保證收益；保賺——終了紅利極具空間，萬能帳戶按月復(fù)利；保障——兩倍意外呵護(hù)生命，五倍重疾更高保障。期滿時(shí)有一筆資金滿足孩子教育金創(chuàng)業(yè)金的需求。

【產(chǎn)品介紹】

寶寶安康

優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)低，保障很高，這些錢足夠買16萬的重疾（31種少兒常見重疾）；具有雙豁免功能。

壞處：到期之后，如果什么事也沒發(fā)生，只退還所有保費(fèi)并支付10%的利息。

這是一款注重保障型而不是投資型的保險(xiǎn)。孩子重疾問題不一定能遇到，而教育問題肯定會(huì)經(jīng)常遇到，一張保單就能給孩子全方位的呵護(hù)。而且保單可很方便的全國通保通賠以及遷移。

【投保建議】

有的代理人除了給家長推薦兒童意外或重疾的主險(xiǎn)外，還會(huì)給家長介紹幾個(gè)附加險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)有沒有必要購買呢？少兒意外險(xiǎn)基本都涵蓋意外身故或者全殘，但是賠償金額差別比較大。建議家長除了購買一份主險(xiǎn)外，最好附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼的保險(xiǎn)，這樣,孩子萬一生病住院,大部分醫(yī)療費(fèi)用就可以報(bào)銷。這些險(xiǎn)種屬于純消費(fèi)型,每年總保費(fèi)估計(jì)不超過千元。

嬰幼兒時(shí)期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，為剛出生的孩子投保時(shí)應(yīng)該優(yōu)先考慮健康險(xiǎn)，尤其是住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。相對(duì)而言，這個(gè)時(shí)候，以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率不高，一般只有在年滿4周歲后身故，才能100％拿到身故賠付。

到了小學(xué)時(shí)期，由于孩子好動(dòng)，一些意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入。特別要注意的是，孩子在年紀(jì)比較小的時(shí)候費(fèi)率相對(duì)較高，而隨著年齡的增長，費(fèi)率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發(fā)病率所導(dǎo)致的，小孩通?；疾〉膸茁蕰?huì)比較高。

此外，一定要為孩子購買學(xué)平險(xiǎn)。只需交納幾十元的保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。一般小到3歲的幼兒園小朋友，大到25歲的在校研究生都可以投保，只要繳費(fèi)即可參保。目前，一些“學(xué)平險(xiǎn)”的投保范圍已大大擴(kuò)大，不再局限于在校學(xué)生。與保障相同的商業(yè)少兒險(xiǎn)相比，學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)便宜得多。