隨著老年人生活質(zhì)量的不斷提高，養(yǎng)老保障問題日益突出。但是，中國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化率較低，如果一個(gè)人想在退休前維持他的生活水平，他必須提前計(jì)劃養(yǎng)老。他究竟應(yīng)該如何使用退休金來管理他或她的財(cái)務(wù)，以確保他或她的健康？生活質(zhì)量怎么樣？

　　例如，如果你55歲退休，在退休年你的個(gè)人賬戶里有80000元，在年平均月薪里有5000元，在月平均貢獻(xiàn)工資指數(shù)里有1%。截止到退休你的繳費(fèi)年限為30年，那么你退休后第一個(gè)月領(lǐng)到的養(yǎng)老金=（5000 + 5000 × 1）/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。

　　根據(jù)上述公式，養(yǎng)老金個(gè)人工資的替代率可以達(dá)到20%是一個(gè)良好的情況，收入越高，替代率越低。因此，財(cái)務(wù)規(guī)劃師認(rèn)為，對(duì)于個(gè)人而言，他們應(yīng)該提前計(jì)劃。

　　商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢(shì)是個(gè)人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達(dá)到專款專用、按月給付、超長期儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老目的，劣勢(shì)是退保損失往往會(huì)達(dá)到本金20%以上。

　　從復(fù)利計(jì)算和投資角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是越早買越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機(jī)會(huì)，負(fù)擔(dān)也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會(huì)提高承保費(fèi)用，收益也不劃算。從保障的大范圍來看，在做保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是應(yīng)該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個(gè)前提下，盡早購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合理。且從保險(xiǎn)費(fèi)率角度考慮，一般在 35 歲以下保費(fèi)相對(duì)便宜。對(duì)于現(xiàn)在未滿35歲的80后，如果條件允許，補(bǔ)一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)則是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　除了保險(xiǎn)，我們?cè)谕顿Y理財(cái)?shù)臅r(shí)候需要了解的就是老年理財(cái)?shù)南嚓P(guān)情況，“對(duì)于老年財(cái)務(wù)管理，投資仍然以資本為基礎(chǔ)”。在投資基金的選擇上，仍以謹(jǐn)慎為基礎(chǔ)。說到謹(jǐn)慎，除了貨幣基金之外，資本擔(dān)?；鸷蛡鹨彩遣诲e(cuò)的選擇。一位基金分析師表示。