本人姓王，29歲，妻子30歲，有一個兒子2周歲。我在國企工作每月工資5000元，有五險一金，妻子在私企工作，月工資4500元，有三險一金，均無商業(yè)保險。

有房屋一套，商業(yè)貸款月供3800元，目前房屋簡裝出租，月租金1500元。其他年收入14000元。目前活期存款有5萬元，定期2萬元，除去房貸夫妻倆月支出2500元，孩子目前父母帶，父母目前無需供養(yǎng)。

理財分析

從家庭財務(wù)比率來看，王先生的家庭負(fù)債比率稍高，流動性比例過高，凈儲蓄率稍高。由于王先生的家庭處于家庭成長周期中的成長期，處在資本積累的過程中，所以隨著時間的增長，王先生家庭的負(fù)債一定會更趨于合理水平。

還可以看出王先生家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報不足，家庭財富的增長過分依賴工資收入，目前沒有投資性資產(chǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)運用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)靥岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，這是家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)的關(guān)鍵。

在初步財務(wù)分析中發(fā)現(xiàn)王先生的家庭保障相對缺失：作為家庭經(jīng)濟支柱的王先生和王太太除了社保外，沒有更多的保險保障，這將威脅到整個家庭的財務(wù)安全，一旦發(fā)生人身安全意外情況，家庭將會出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟問題，因此在理財規(guī)劃中應(yīng)首先實現(xiàn)家庭成員的保險保障。

理財目標(biāo)

1、想將兒子接來北京上幼兒園，孩子的花銷將增大，孩子的教育基金如何儲備?

2、考慮兩年至三年后購置10萬元左右家用轎車。另外，想部分提前還貸，是降低年限還是降低月供?

理財建議

保險規(guī)劃要先大人后孩子

雖然王先生夫婦都有三險一金與五險一金，但無補充保險，在重大疾病保險和意外險方面夫妻二人都是空白，所以從家庭風(fēng)險保障方面，王先生夫婦都需要增加商業(yè)保險。此外，對于孩子，王先生夫婦最好買教育金保險，附加醫(yī)療及意外險。根據(jù)保險的雙十原則，即家庭保險額應(yīng)該為家庭結(jié)余的10倍，保險費為家庭年收入的1/10。

金投保險網(wǎng)專家建議，買保險要先大人后孩子。有句成語說：“皮之不存，毛將焉附”，即一個家庭最需要投保的人是這個家庭的經(jīng)濟支柱，父母作為家庭的經(jīng)濟支柱，往往比孩子更需要保障，因為只有父母健康，才能夠保證家庭有持續(xù)的收入，孩子才能夠正常生活和成長。因此當(dāng)了父親后，更應(yīng)該給自己和妻子投充足的保險，再考慮給孩子投保，險種上以意外險和健康醫(yī)療險為主。

5萬活期穩(wěn)健投資保證裝修款

想一年后將住房收回裝修，約需5萬元。目前夫妻倆住宿單位提供，無負(fù)擔(dān)，若自有住房收回后，水電氣網(wǎng)視費、物業(yè)費、取暖費每年約需支出6500元。

王先生夫婦要在一年后收回住房并裝修，所以活期的5萬元應(yīng)該拿出來做穩(wěn)健的投資，確保裝修資金的安全。

5萬元可用于投資期限匹配的期次理財產(chǎn)品，或者定期開放、首期約定收益的優(yōu)先級基金產(chǎn)品，在產(chǎn)品到期或贖回與資金使用的銜接期，投資一些靈活期限的現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品或貨幣基金，提高資金的綜合投資收益率。

按照產(chǎn)品歷史曾達到過的收益率，若按照年化收益率4%-6%測算(代表實際收益)，可以用來填補部分水電氣和物業(yè)費的開支。

2萬定期組合投資保證教育金

王先生要把孩子接回上幼兒園，隨著孩子的成長，花銷將越來越大，必將給家庭造成一定的壓力。按照目前公立學(xué)校的學(xué)費計算，孩子每年的教育經(jīng)費大約在3000-4000元左右，由于子女教育在時間上沒有彈性，且教育費用不能承受較大投資風(fēng)險。

建議將現(xiàn)有2萬定期存款進行整體投資，進行組合資產(chǎn)配置，主要選擇風(fēng)險相對較低的理財產(chǎn)品。同時，可以為孩子做一些基金定投，作為日后教育金的積累補充。大大減輕教育經(jīng)費帶給家庭經(jīng)濟支出的壓力。