張女士夫婦是私營(yíng)企業(yè)主，通過(guò)創(chuàng)業(yè)積累了一定財(cái)富，目前家庭財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，但由于兒子即將升入中學(xué)，張女士希望能通過(guò)理財(cái)為孩子未來(lái)的高等教育及出國(guó)深造準(zhǔn)備一筆教育經(jīng)費(fèi)。理財(cái)建議張女士，需要增加家庭成員的保障，另外日常消費(fèi)要注意節(jié)流，改變消費(fèi)過(guò)高、儲(chǔ)蓄較低的狀況。

案例

妻子張女士，37歲，女，小型私營(yíng)企業(yè)主。丈夫李先生，38歲，男，小型私營(yíng)企業(yè)主。兒子，12歲，男，即將上初中。

理財(cái)目標(biāo)：

短期目標(biāo)：希望一年內(nèi)在二環(huán)路附近再買一套100萬(wàn)的住房，將張女士父母從外地接過(guò)來(lái)住，方便照顧李×學(xué)習(xí)。

長(zhǎng)期目標(biāo)：為孩子準(zhǔn)備高等教育及出國(guó)深造的教育金至少100萬(wàn)。

家庭收支情況：

企業(yè)屬于該夫婦共有小型企業(yè)，家庭月收入在5萬(wàn)左右。

生活支出：生活費(fèi)用每月2萬(wàn)元，電話費(fèi)用每月1500元，養(yǎng)車每月支出2000元，孩子的課外興趣教育費(fèi)每月3000元，每月雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)共6000元，每月還貸2400元。

家庭資產(chǎn)負(fù)債情況：

資產(chǎn)狀況：目前金融資產(chǎn)200萬(wàn)（其中存款97萬(wàn)，基金53萬(wàn)，保單目前現(xiàn)金價(jià)值20萬(wàn)，朋友借其30萬(wàn)暫未歸還），夫妻目前自住房屋價(jià)值約100萬(wàn)。

負(fù)債狀況：銀行住房貸款余額還有35萬(wàn)。

家庭收支儲(chǔ)蓄表（單位：萬(wàn)元）

月收入5月支出3.49

家庭支出2.45

養(yǎng)車支出0.2

父母贍養(yǎng)費(fèi)0.6

每月還貸0.24

總收入5月儲(chǔ)蓄1.51

家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：萬(wàn)元）

存款97貸款金額35

基金53負(fù)債35

對(duì)外債權(quán)30

房屋價(jià)值100

保單現(xiàn)金價(jià)值20凈值265

資產(chǎn)300

理財(cái)目標(biāo)分析

張女士希望再買一套價(jià)值100萬(wàn)的住房，按照相關(guān)規(guī)定，首付4成，基準(zhǔn)利率上浮10%，20年每月需要增加還貸4457元。

張女士準(zhǔn)備孩子的高等教育及出國(guó)深造教育金100萬(wàn)，可以采取每月基金定投和儲(chǔ)蓄存款相結(jié)合的方式。

家庭財(cái)務(wù)診斷

張女士家庭的理財(cái)生涯規(guī)劃目前屬于穩(wěn)定期，通過(guò)創(chuàng)業(yè)已積累了一定財(cái)富，孩子即將上中學(xué)，教育儲(chǔ)蓄的需求增大。從張女士家庭收支情況和資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中多為存款和房產(chǎn)，

資產(chǎn)負(fù)債比例不盡合理，財(cái)務(wù)杠桿運(yùn)用的合理性不夠；從收支情況可以看出，每月基本消費(fèi)過(guò)高，儲(chǔ)蓄率較低。如果要開始供第二套住房，將增加每月家庭的支出。

理財(cái)建議

一、根據(jù)張女士的情況，目前家庭生活幸福，但開始第二套住房的還貸后，將加大每月支出壓力，所以家庭日常消費(fèi)需要注意節(jié)流，增加儲(chǔ)蓄。孩子的教育儲(chǔ)蓄金是剛性的，可為孩子每月基金定投5000元，同時(shí)增加定期儲(chǔ)蓄或穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)方面可以為孩子配置帶有一些津貼性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)。

二、夫婦才是這個(gè)家庭的支柱，也是收

入的來(lái)源。私營(yíng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中也存在風(fēng)險(xiǎn)，目前夫妻二人的保險(xiǎn)保障只有20萬(wàn)，特別需要加大保障。目前交行的“財(cái)富保障策劃”項(xiàng)目可以為家庭成員提供保單檢視服務(wù)，并量身定做保障規(guī)劃。

三、夫婦的資產(chǎn)投資渠道中，目前除了存款、基金和房產(chǎn)外，可以適當(dāng)考慮配置銀行穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品30萬(wàn)，比如交行的久久添利產(chǎn)品等。