重疾險(xiǎn)：選對(duì)類(lèi)型買(mǎi)足保額

重疾險(xiǎn)是我們既熟悉又不熟悉，但卻相當(dāng)重要的一類(lèi)健康險(xiǎn)。

相比社保對(duì)任何疾病的普遍適用性（只要住院發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，就可按規(guī)定報(bào)銷(xiāo)），商業(yè)重疾險(xiǎn)的核賠標(biāo)準(zhǔn)，也就是前面提到的確診條件，其實(shí)是比較嚴(yán)格的，只能針對(duì)合同約定的病種進(jìn)行賠付，而且每個(gè)病種的定義比較嚴(yán)格，有較多的限制條件。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品須包含惡性腫瘤6種必保疾病。在此基礎(chǔ)上，各家保險(xiǎn)公司可以自主添加其他各類(lèi)疾病。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)的《規(guī)范》還對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，要求全行業(yè)使用統(tǒng)一定義，并對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及到的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。就是說(shuō)，如果重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中有這25類(lèi)常見(jiàn)疾病的，每家公司所使用的疾病定義都完全一致。這25類(lèi)疾病以外的疾病定義，則由各家公司自主制定。

年輕人可選擇純保障型

重疾險(xiǎn)通常分為兩類(lèi)，一類(lèi)是純保障型的產(chǎn)品（或稱(chēng)消費(fèi)型），只包含重疾保障責(zé)任、身故保障責(zé)任，不帶任何資金返還；還有一類(lèi)則是帶有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，通常都是用壽險(xiǎn)類(lèi)的主險(xiǎn)產(chǎn)品（如兩全保險(xiǎn)）附加一份重大疾病險(xiǎn)，組合而成。

純保障型的重疾險(xiǎn)，比較實(shí)惠些。我們說(shuō)，買(mǎi)純保障型的健康險(xiǎn)，更像是租房。每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。一份一年買(mǎi)一次，或是每隔3~5年買(mǎi)一次的短期重疾險(xiǎn)，就好比一年期或五年期的一份租約，租金便宜，覺(jué)得不合適自己了，只要不續(xù)保就行。

而一份保障期限為10年、20年，或是約定保到60歲為止、70歲為止的長(zhǎng)期純保障型重疾險(xiǎn)，就像一份長(zhǎng)期的住房租約，能滿(mǎn)足你在一定期限內(nèi)的保障或使用需求。

對(duì)于35歲以下的年輕人而言，更適宜選擇純保障型重疾險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兊氖杖氡容^有限（社會(huì)新鮮人），或是家庭各項(xiàng)負(fù)擔(dān)相當(dāng)重（25~35歲左右），沒(méi)有那么多的保費(fèi)預(yù)算，但又有相當(dāng)?shù)闹丶搽U(xiǎn)需求。

而且，如今重疾險(xiǎn)的發(fā)生越趨低齡化，年輕人除了預(yù)防意外風(fēng)險(xiǎn)，重疾風(fēng)險(xiǎn)可算是最大的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

中年人可采用混搭模式

還有一類(lèi)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，我們可以稱(chēng)之為綜合型重疾險(xiǎn)計(jì)劃。除了重疾保障利益外，通常還包含身故保障責(zé)任。

有些則是通過(guò)兩全保險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)（或附加重疾險(xiǎn)）組合的形式，不僅有重疾保障利益，還有身故保障利益，甚至滿(mǎn)期金利益等。這類(lèi)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品則好似買(mǎi)房，二三十年之后如果你還生存，就可以收回一筆資金，但是每年的繳費(fèi)壓力比較重。如果個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入情況不錯(cuò)，保費(fèi)預(yù)算也較高，那么可以選擇這類(lèi)產(chǎn)品。

還有一種折衷的方法，比如已經(jīng)35歲或40歲了，但又不愿意花費(fèi)太多的保費(fèi)，那么也可以采用將前述兩類(lèi)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品混搭的方式，分別投保10萬(wàn)~20萬(wàn)元，最終通過(guò)較低的保費(fèi)成本，獲得較高的風(fēng)險(xiǎn)保額。

多次理賠型優(yōu)劣特點(diǎn)明顯

此外，近兩三年來(lái)，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上還逐漸出現(xiàn)好幾款可以二次賠付、甚至三次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其相較于傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的只一次理賠，無(wú)疑是一種產(chǎn)品創(chuàng)新，也給市場(chǎng)和消費(fèi)者提供了一種新的選擇。

我們看到，二次或多次賠付的設(shè)計(jì)，大多將重疾險(xiǎn)所涵蓋的重大疾病分為兩到三組，然后都是把有關(guān)聯(lián)的疾病放到一組。如果是同一組別歸類(lèi)的疾病復(fù)發(fā)，則無(wú)法得到二次理賠。

但需要提醒的是，雖然各家產(chǎn)品同樣都是打著二次理賠、多次理賠的旗號(hào)，但不同公司采用的可多次理賠的疾病分類(lèi)、分組，以及第一次和第二次分別能拿到多少比例的保險(xiǎn)理賠金，這些比較關(guān)鍵的細(xì)節(jié)上還是有所不同，投保前需要仔細(xì)詢(xún)問(wèn)和查看清楚，免得到時(shí)候因?yàn)槔斫馍系牟煌制馉?zhēng)議。

同時(shí)，保障利益的增加總是要付出一定成本的，多次賠付的重疾險(xiǎn)保費(fèi)也要比傳統(tǒng)僅單次賠付的重疾險(xiǎn)貴得多。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，還是要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇購(gòu)買(mǎi)。

如果是普通中等工薪家庭，那么購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)未必要追求豪華，可以先選擇能夠覆蓋基本大病風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，同樣保額保費(fèi)可以便宜1/3，甚至更多。