“幾年前，我買了一個消費者健康保險，有醫(yī)院和手術(shù)補貼，但這些年我沒有生病或住院，我每年都要支付保費。這似乎不劃算。“把錢存到銀行里總比白白付保險費好?！北ｋU公司金川最近向筆者反映。事實上，上述觀點存在于許多購買保險的人的心中。

“如果沒有保險事故，保險費將不會退還？對于保險來說，我們還需要了解的就是對于消費保險產(chǎn)品，投保人有這樣的疑問，當(dāng)支付的保費“難以收取”時，人們往往會選擇退貨產(chǎn)品。即使沒有發(fā)生保險事故，可退還的產(chǎn)品也可以在一定時間后取回保險費。當(dāng)然，如果沒有經(jīng)濟損失，它更具“成本效益”。但這真的是正確的想法嗎？

鑒于此，濟南大學(xué)教授認為，過于關(guān)注保險單的投資功能，甚至僅僅關(guān)注能收回多少錢，并不是一個成熟的金融習(xí)慣。因為保險的主要功能是保護，而儲蓄和投資只是增值。

保險不等于浪費

很多人在選擇保險時更加偏愛返還型保險產(chǎn)品，在保險到期時或是某個約定的時間不僅可以拿回保費，還能獲得一定“增值”返還。不失為一舉兩得的好事。

然而，筆者從保險公司工作人員處了解到，其實返還型保險的費率要遠高于消費型產(chǎn)品，同樣一款保額10萬元的人身保險，消費型產(chǎn)品的保費可能只要每年200元，而返還型產(chǎn)品的保費可能需要每年2000元甚至更高。從保障能力上看，既然保額是一樣的，那么消費型就不會輸給返還型產(chǎn)品，反而能令投保人以更低的成本享受到同樣保額的保險待遇。

反觀返還型產(chǎn)品給出的“增值回報”，雖然看起來光鮮誘人，但實際的內(nèi)部貼現(xiàn)率卻很低，計算下來，實際的年化收益可能還敵不過貨幣基金或是定期存款的收益率。所以如果你每年把大筆的費用作為保費投入返還型產(chǎn)品，那等于失去了這筆資金做其他投資所能帶來的潛在收益。所以將保險看作“投資”，怎么也不劃算。

濟南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授張紅認為，保險保的就是“萬一”，沒有發(fā)生意外就是最大的收益?！昂枚噘徺I者并不十分清楚自己的目的，甚至有時候會把買保險當(dāng)成投資，而不是出于‘風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁’的動機?！?/p>

事實上，也正是由于“沒有出險就不返還本金”的特點，消費型保險才具有保費低并且保障高的優(yōu)勢。所以，消費型保險不等于“浪費型保險”，只要投保人在投保時結(jié)合自身實際，購買時有所側(cè)重，這種沒有返還性質(zhì)的消費型保險產(chǎn)品也能提供實實在在的保障。

如果想要達到“保障+投資收益”的效果，也可以通過組合的方式實現(xiàn)，一邊進行金融投資，另一邊購買消費型保險產(chǎn)品，這樣既獲得高額的保障，又不會失去資產(chǎn)保值、升值的機會。

選保險先看保障范圍

當(dāng)你不再把保險看作一種投資時，自然會在挑選具體產(chǎn)品時更注重保障功能。家庭潛在的財務(wù)漏洞在哪里，哪些保險產(chǎn)品可以堵住漏洞，解決這些問題才是保險的意義所在。相比投資型產(chǎn)品，意外保險、壽險、健康險會更受關(guān)注，而這類產(chǎn)品才能為家庭建立更多保障。

尤其對家庭收入不高，資產(chǎn)處于積累期的家庭來說，不必因為保費過高而放棄高額的保障，消費型產(chǎn)品低費率的特點能很好滿足投保人需求。

當(dāng)然，可回收產(chǎn)品沒有市場。如果保險的出發(fā)點是通過保險強制積累，長期儲蓄，賺取更多的收入，對高保費沒有壓力，那么可退貨產(chǎn)品可以給你一些保護，并保證你未來的收益權(quán)。這種收益權(quán)是相當(dāng)穩(wěn)固的，只要是合同規(guī)定的收益額，就一定能夠?qū)崿F(xiàn)。