基本養(yǎng)老金按照下列標準計算：（1）基本養(yǎng)老金的月標準為：被保險人退休前一年本市職工的月平均工資和被保險人的月平均指數工資為基數，按1%的標準支付。根據被保險人的總付款期（包括同一付款期，下同）；

（2）個人賬戶養(yǎng)老金的月標準是：被保險人個人賬戶的累積存款除以按國家規(guī)定發(fā)放的月數；根據上述方法，計算退休前一年的社會平均工資和上一年是必需的，計算起來相當復雜。退休前，社會保險將不接受查詢。如果單位負責人計算，您可以要求他們估算。

繳納一定保費后，商業(yè)養(yǎng)老保險的被保險人可以從一定年齡領取養(yǎng)老金。這樣，雖然被保險人退休后收入有所下降，但他仍然可以在退休金的幫助下維持退休前的生活水平。

社會基本養(yǎng)老保險并不能保證高品質的退休生活，缺口該以哪種方式補足呢？業(yè)內人士表示，商業(yè)養(yǎng)老保險是個重要的選擇，消費者可以在年輕時候根據自己的經濟狀況，選擇購買合適的商業(yè)養(yǎng)老保險，為退休后繼續(xù)享受高品質生活做好準備。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預定預期年化利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，從什么時間開始領養(yǎng)老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。

優(yōu)勢：回報固定。在出現零預期年化利率或者負預期年化利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報預期年化利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養(yǎng)老產品，按照當時的預期年化利率設計的回報，回報率達到10%。

劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定預期年化利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預定預期年化利率，但這個預期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢：預期年化收益與保險公司經營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產品。

適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低預期年化收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后預期年化利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低預期年化收益外，還有不確定的額外預期年化收益。

優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底預期年化利率，上不封頂，每月公布結算預期年化利率，目前大部分為5%-6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行預期年化利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

投資連結保險也叫基金的基金，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的預期年化收益掛鉤。不設保底預期年化收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能預期年化收益很高。

缺點：它是保險產品投資中風險最大的一種。如果我們不能忍受短期波動，盲目調整，我們可能會損失很多。