社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保證我們老了不至于餓死，生活質(zhì)量無(wú)從保障。這一點(diǎn)，西方經(jīng)驗(yàn)也有印證。因此，我們要學(xué)會(huì)為自己選購(gòu)合適的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。
那究竟該怎么選呢？此處有方法供參考。
1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合自己的險(xiǎn)種
目前，市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致分為分紅型、萬(wàn)能型和投資連接型。其中，傳統(tǒng)型的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多，兼具保障和分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的效果。這種養(yǎng)老回報(bào)額度明確，投入較少，適合一般工薪階層。而投連型不設(shè)保底收益，且風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)；萬(wàn)能型雖有一定保底收益，但要5年以上才能見(jiàn)收益。這兩種保險(xiǎn)投入較高、都要被收取管理等費(fèi)用，適合投資意識(shí)較強(qiáng)的高收入人群。
2.保費(fèi)別超過(guò)了自己的經(jīng)濟(jì)承受能力
養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。兩相比較，躉繳的保費(fèi)會(huì)少于期交的保費(fèi)總和。如果有能力，盡量選擇躉繳或較短的繳費(fèi)年限。如果是期繳，年繳保費(fèi)最好控制在年收入的15~20%范圍內(nèi)。
3.保額要考慮未來(lái)所需的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄總額度
按照國(guó)際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜。
4.確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限
領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個(gè)年齡段；
領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)，有的保險(xiǎn)公司要求在投保時(shí)就確定且不能更改，有的則可以在領(lǐng)取年齡時(shí)確定，投保時(shí)應(yīng)予以關(guān)注；
領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故，年金領(lǐng)取一般都會(huì)保證客戶(hù)領(lǐng)滿10年或20年。
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