筆者認為，現(xiàn)階段我國應(yīng)當建立以老年長期護理社會保險為主、商業(yè)保險為輔助的老年護理保險制度。政策建議有四個：

(一)制定適合我國實際的《老年護理保險法》。我國應(yīng)在調(diào)查的基礎(chǔ)上，做好老年護理需求的預(yù)測，研究老年護理保險繳費起始年齡、繳費標準，劃分長期護理等級，制定適合我國實際的《老年護理保險法》。考慮到中國的情況，在初繳費年齡的設(shè)定上，可以考慮從45周歲開始繳費，退休者的護理保險費，可以從退休費中扣除;對于這類人群中失業(yè)或者屬于低收入貧困人群的，其負擔(dān)部分由政府承擔(dān)。對于城鄉(xiāng)居民，可以選擇繳納護理保險費，又可以選擇參加勞務(wù)儲蓄型老年護理保險。勞務(wù)儲蓄型護理保險采取個人賬戶的方法，將勞務(wù)小時數(shù)記入個人賬戶，儲蓄的勞務(wù)小時數(shù)可以繼承、轉(zhuǎn)讓，但是不可以換算成貨幣領(lǐng)回。對于屬于貧困人群的農(nóng)村老人，采用政府全部負擔(dān)的護理保險模式?？紤]到我國國力有限，為節(jié)約費用，這部分人的長期護理問題可首先考慮建立老年互助之家，由政府出少量費用，由低齡健康老人向高齡老人提供服務(wù)，還可建立免費性質(zhì)的托老護理中心。

(二)老年護理保險的制度安排。1.從制度選擇來看，應(yīng)以法定護理保險為主，把護理保險制度納入到整個社會保險體系中去。2.從路徑選擇來看，應(yīng)當堅持漸進式推進。老年護理保險的發(fā)展趨勢大體可以分為三步：第一步建立老年互助會;第二步逐步發(fā)展成為準老年護理保險形式;最后在將來條件成熟時正式建立老年護理保險制度。3.從保險基金的來源看，應(yīng)當采取三位一體的方式：保險基金由個人、社會(企業(yè))、政府各自繳納。4.從護理服務(wù)內(nèi)容來看，應(yīng)當多樣化。借鑒國外發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國護理服務(wù)的內(nèi)容應(yīng)當包括醫(yī)院、療養(yǎng)院或護理機構(gòu)護理，家庭護理和成人日間護理。5.從護理機構(gòu)的選擇來看，應(yīng)當以社區(qū)為依托。一方面，護理機構(gòu)依據(jù)社區(qū)設(shè)置，具有熟悉情況、服務(wù)便利、迅速及時等優(yōu)點;另一方面，通過建立社區(qū)護理機構(gòu)還可以充分利用社區(qū)固有的人力資源，解決就業(yè)問題。

(三)護理保險制度設(shè)計中的規(guī)范管理和政策引導(dǎo)。1.要科學(xué)劃定護理服務(wù)等級，合理界定給付水平。2.要通過規(guī)范設(shè)計上的政策傾斜，引導(dǎo)和促使“居家護理”成為老年護理的主要護理模式。3.在尊重老人選擇保險金給付方式的權(quán)利的同時，要引導(dǎo)實現(xiàn)以實物方式(即護理服務(wù))給付為主要給付方式。

(四)相關(guān)配套措施。1.轉(zhuǎn)變觀念，做好宣傳工作。增強群眾長期護理保險意識，減輕長期高額護理費用壓力。2.加強護理人員的培訓(xùn)。3.重視商業(yè)護理保險的補充作用。針對部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)以及部分高收入人群，鼓勵參與商業(yè)性護理保險。4.考慮到通貨膨脹因素，收繳的保險費必須2年至3年變更一次，允許支出和給付的額度施行物價連動調(diào)節(jié)制。

在老年人的護理需求日益膨脹的今天，我國應(yīng)當借鑒國外經(jīng)驗，盡快建立符合我國國情的老年護理保險制度。