分紅保險具有保護資本、增加價值的功能，但我們也注意到，為了使這類商品更具吸引力，一些銷售人員總是用感人的銷售詞和夸張的回報率來打動顧客。如果消費者不能確定實際回報率，他們很可能會誤解并購買不符合其需求的政策。

這里，特別是對讀者來說，市場上三種典型的銷售技巧被整理出來，以幫助您正確理解分紅政策的奧秘。

陷阱1：夸大政策投資回報率

這張分紅保單預(yù)定預(yù)期年化利率2.5%,如果按照中等分紅水平3%~4%計算,長期年均預(yù)期年化收益率就可以高達6%左右呢,這么好的商品到哪兒找!

把預(yù)定預(yù)期年化利率加上分紅預(yù)期年化利率視為分紅保單的投資報酬率,這是不對的!

保險消費者必須明白,分紅險的預(yù)定預(yù)期年化利率的確是固定的,但每年的分紅率卻是浮動的,而且是沒有保證的!

根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定,分紅險的分紅部分是不保證給付的,況且分紅保單的盈余當中只有70%可分給保戶,某一年的分紅率可能很高,但也可能為0,甚至為負數(shù)(當然,保險公司在實際操作當中往往會將各年度的分紅作平滑處理,不大可能出現(xiàn)復(fù)數(shù))。

因此,將分紅保單的預(yù)定預(yù)期年化利率和分紅率相加成為該保單的年投資報酬率,絕對是障眼法!

陷阱2:分紅保單一定抗通脹

由于每年都會有一定的分紅,加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定預(yù)期年化利率,因此分紅險可以達到打敗通貨膨脹率的效果!

分紅險能抵御通貨膨脹,這是大家經(jīng)常能聽到的一種說法。但果真如此嗎？事實上,并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力,關(guān)鍵還在于分紅率,看它能否超越CPI。

分紅保單通過分紅機制,可以加強抗通脹的效果,但是正如前面提到的一樣,消費者必須清楚了解分紅是不確定的。

陷阱3:分紅險絕不賠錢

分紅保單是保本商品,能保證你永遠不賠錢!

沒錯,分紅保單因為有預(yù)定預(yù)期年化利率的最低保證,且它的宣告預(yù)期年化利率下限規(guī)定不得為負值,目前市場上的分紅險預(yù)定預(yù)期年化利率通常設(shè)計為1.5%~2.5%,所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。

但是,和很多理財產(chǎn)品一樣,分紅險的保本當然也有其先決條件,那就是持有該保單一定年限。如果提早解約,特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保,那很可能就會虧本,特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約,虧損額度還不小呢!

因為保險公司每銷售一份保險,就會有很多的費用產(chǎn)生,比如營銷費用、管理費用和其他財務(wù)費用等,這些費用通常都會在一份保單投保后的前三年或前五年來提取,通過收取的保險費用來進行支付。若投保者在前幾年就解約,保單價值準備金扣除相關(guān)各類費用后的金額,通常就會小于所繳保費,也就是平常說的現(xiàn)金價值(退保時能從保險公司領(lǐng)回的錢)會小于已繳保費,投?？蛻艟蜁斜窘鹕系膿p失。

沒有昂貴的，只有合適的。對許多人來說，以較低的保費購買更高、更合適的證券是最可取的，而不是負擔他們有限的經(jīng)濟能力。有了小的錢和大的保險，這樣的保險單也是他們吸引錢所需要的財富。