許多人正在討論老年人是否應該買保險。你買什么保險？事實上，隨著社會的發(fā)展，醫(yī)療費用的增加和老年人的退休養(yǎng)老，我們仍然需要抓緊時間購買養(yǎng)老保險，為他們的晚年生活提供保障。

我們?yōu)槭裁匆I保險？如果說壽險產品純粹是基于死亡，那么很明顯，核心要求是防范過早死亡風險。

從人類經濟活動的角度看，它可以分為三個階段：（1）青少年時期，主要由父母撫養(yǎng)，一般是家庭的純消費期；（2）成年期，踏上工作崗位之后，有了工作，對于家庭而言就是一個生產者了，尤其是有了贍養(yǎng)老人撫養(yǎng)下一代的責任后，其收入對于家庭的影響自然更為重大；（3）老年期，退休之后，依靠退休金和子女的贍養(yǎng)生活，再次退化為一個消費者。

保險，是從經濟上對一些風險事件造成的損失進行補償，因此在考量誰需要保險誰不需要保險的時候，其到底是生產者還是消費者至關重要更學術點而言，則是其未來收入貼現后現值的大小至關重要。就此來看，顯然在成年期時，人是最需要保險的。

對于尚未成年的幼兒或少年而言，若其早夭，固然會使父母悲痛欲絕，但是對于家庭經濟而言，卻不會造成實質性影響。正因此，未成年期的死亡，未必需要依靠保險來對沖更何況為防范道德風險，監(jiān)部門對于未成年人的壽險投保限額也有規(guī)定，以上海這樣的大城市而言，不得超過10萬元。

對于成年人而言，保險是至關重要的，借用《超人》中的臺詞，責任越大，保險需求越大；收入越高，保險需求也越大。一旦作為家庭主要經濟來源的你因為種種原因早逝或者因為殘疾而導致收入能力大大下降，那么會對整個家庭造成巨大的影響，包括對子女的撫養(yǎng)和對老年人的贍養(yǎng)為避這樣的慘劇，用保險來對沖是極為重要的即使不幸早逝，至少也該為父母、子女和配偶留下足夠的保險金應未來的生活。

至于老年人，因為他們也是消費者，他們不再負責。他們死后對整個家庭的經濟沒有實質性的影響。因此，此時購買保險對沖并不是很有意義。更何況，由于生老病死的自然規(guī)律，老年人伴隨年齡的上升，死亡的概率大大上升，隨之而來的就是身故保障的保費也大幅上升。若是30歲的男子，按照自然保費費率，那么某公司20萬身故保額的年保費不過為176.21元，但是若是50歲的男子，年保費就要驟增至714元，性價比大大下降。