近日，中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭主任接受媒體采訪(fǎng)時(shí)披露，我國(guó)實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度10多年來(lái)，個(gè)人賬戶(hù)積累只有1500多億元，“空賬”超過(guò)1.3萬(wàn)億元。對(duì)此，有專(zhuān)家認(rèn)為，養(yǎng)老金賬戶(hù)“空賬”并不稀奇，之前就引起過(guò)諸多爭(zhēng)議。據(jù)筆者了解，爭(zhēng)議在1996年全國(guó)各省區(qū)市普遍實(shí)行統(tǒng)籌賬戶(hù)與個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合時(shí)便已出現(xiàn)，個(gè)人賬戶(hù)在運(yùn)行不到3年時(shí)間內(nèi)“空賬”規(guī)模就已達(dá)到1990億元，之后越來(lái)越大，2004年達(dá)到7400億元，2005年底超過(guò)8000億元，至今已達(dá)到1.3萬(wàn)億元。

雖然“空賬”規(guī)模越來(lái)越大，但現(xiàn)收現(xiàn)支的支付制度在保證養(yǎng)老金支付方面問(wèn)題并不嚴(yán)重。據(jù)了解，去年城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總收入1.15萬(wàn)億元，而基金總支出8900億元，截至2009年底，我國(guó)養(yǎng)老金已累計(jì)節(jié)余1.25萬(wàn)億元。下一代養(yǎng)上一代的養(yǎng)老方式，如果不存在老齡化加劇的情況，基本可以持續(xù)下去。但近年來(lái)，隨著人口紅利期的結(jié)束及人口老齡化的加重，中國(guó)面臨未富先老的局面，現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老體系將面臨巨大的支付壓力，這才是問(wèn)題的癥結(jié)所在。養(yǎng)老專(zhuān)家如是分析說(shuō)。

不過(guò)，專(zhuān)家認(rèn)為無(wú)需為養(yǎng)老金“空賬”擔(dān)心。在專(zhuān)家看來(lái)，目前中國(guó)外匯儲(chǔ)備已突破2萬(wàn)億美元，相信國(guó)家有實(shí)力解決養(yǎng)老“錢(qián)袋子”的問(wèn)題。有政府官員也說(shuō)了：不應(yīng)過(guò)分擔(dān)心“空賬”問(wèn)題，如果出現(xiàn)養(yǎng)老金赤字，將會(huì)由國(guó)家兜底。

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須購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)

現(xiàn)今，百姓雖無(wú)需過(guò)于擔(dān)心養(yǎng)老金“空賬”問(wèn)題，但養(yǎng)老的嚴(yán)峻形勢(shì)確實(shí)需要重視起來(lái)。社保即使不“空賬”，也是“保而不包”，要想維持生活品質(zhì)不下降，社保顯然無(wú)力勝任，盡早添置一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才是當(dāng)務(wù)之急。在此，保險(xiǎn)專(zhuān)家推薦了以下四大類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為必要的補(bǔ)充。

萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)

這一類(lèi)型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除了必須滿(mǎn)足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。

劣勢(shì)：存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群：比較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。