各類健康險(xiǎn)的保障側(cè)重和保險(xiǎn)金給付特點(diǎn)各有不同，每個(gè)人視情況不同所需要的健康險(xiǎn)不同，而根據(jù)自己的特點(diǎn)將不同的健康險(xiǎn)作不同方式的混搭，可讓健康保障更全面。

首先，應(yīng)考慮是否已參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

如果有社保，那么投保商業(yè)健康險(xiǎn)就是一個(gè)補(bǔ)充，使醫(yī)療保障更加全面。對(duì)于這部分消費(fèi)者來說，通過個(gè)人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，通常每年估計(jì)大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以由社保報(bào)銷。如果沒有參加社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來提供全部的醫(yī)療保障。

其次要考慮保費(fèi)預(yù)算。一般原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7%-12%，如果沒有社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)提高。

最后，可以根據(jù)自己的社保預(yù)算情況來確定混搭的險(xiǎn)種。

目前，保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)主要包括儲(chǔ)蓄型的長期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型長期險(xiǎn)每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間可長達(dá)20年、30年或者終身，消費(fèi)型短期險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間則通常為1年或5年，可通過不斷地續(xù)約延長保險(xiǎn)期間。

對(duì)不同的消費(fèi)者來說，儲(chǔ)蓄型長期險(xiǎn)和消費(fèi)型短期險(xiǎn)其實(shí)各有優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)期間較短，在短期的保費(fèi)開支方面，消費(fèi)型短期險(xiǎn)比較有吸引力。

由于保險(xiǎn)期間短，消費(fèi)型短期險(xiǎn)通常是每1年或每5年續(xù)保一次，保費(fèi)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長而增加。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，一般在35歲后，消費(fèi)型險(xiǎn)種在保費(fèi)方面的優(yōu)勢(shì)已不再明顯，而過了40歲，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更是迅速增長。投保人如果持續(xù)投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間沒有儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)長，總保費(fèi)支出卻可能高于儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

同時(shí)，雖然一般消費(fèi)型重疾險(xiǎn)規(guī)定，投保人可于每個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿或之前繳付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)以示續(xù)保，但一些保險(xiǎn)公司并不承諾一定接受續(xù)保，這將使消費(fèi)者未來可能會(huì)面臨無?？衫m(xù)的尷尬。

因此，對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的消費(fèi)者來說，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購買儲(chǔ)蓄型的長期重疾險(xiǎn)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)承受能力有限的消費(fèi)者，則可以考慮在不同的年齡段，將兩類產(chǎn)品按比例搭配購買。

具體來說，20歲到30歲的消費(fèi)者，事業(yè)處于成長期，消費(fèi)開支較大，可加大保費(fèi)低廉的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質(zhì)開始下降，相對(duì)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升比例不高，可逐漸增加儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的比例。