問:要老年過的生活好一些，應(yīng)該怎樣合理地制定養(yǎng)老保險計劃?答:我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度是社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結(jié)合。其中，企業(yè)年金現(xiàn)階段還剛剛開始試行，不能為廣大職工所享受，年金的來源主要集中在其他兩個方面。業(yè)內(nèi)人士建議先在社會保險中投保養(yǎng)老保險，養(yǎng)老保險繳費15年，到了退休年齡，可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。社會養(yǎng)老保險的發(fā)放由基本養(yǎng)老保險和社會統(tǒng)籌支付的個人賬戶養(yǎng)老保險兩部分組成?；攫B(yǎng)老金月標準為上一年度社會平均工資的20%，個人賬戶月標準按賬戶金額除以120。

假設(shè)現(xiàn)在月繳費工資為2000元，繳滿35年，退休后年度社會平均工資是4000元，每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金額度為1360。但顯然這筆錢在35年后的做用是微不足道的，需要借助個人儲蓄性養(yǎng)老手段進行補充。

個人儲蓄方式的養(yǎng)老儲備主要依靠銀行儲蓄保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。在預(yù)期年化利率和通貨膨脹率較低的情況下，銀行儲蓄不利于養(yǎng)老金的維持和增值，是一種相對消極的養(yǎng)老金安排。此時，專家建議可以考慮商業(yè)養(yǎng)老保險。

商業(yè)養(yǎng)老險則主要有四個種類：傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投連型。

傳統(tǒng)型采用固定預(yù)期年化利率，投保時就可以明確知道可以領(lǐng)取的額度。即使未來預(yù)期年化利率偏低出現(xiàn)零預(yù)期年化利率或負預(yù)期年化利率，也不影響?zhàn)B老金的回報率。但是同樣，這類產(chǎn)品也不能抵抗通脹，長期來看存在貶值風險。適合保守、年齡偏大的人群。

分紅型的產(chǎn)品是目前比較受關(guān)注的，除了固定返還還有不確定的紅利。產(chǎn)品的預(yù)期年化收益和保險公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上能夠抵抗通貨膨脹的威脅，做到保值升值。但優(yōu)保專家提醒我們，這類產(chǎn)品的分紅建立在保險公司經(jīng)營好壞的基礎(chǔ)上的，紅利不是固定的，經(jīng)營狀況不好的時候也可能出現(xiàn)零分紅。投保時要注意考察保險公司的經(jīng)營能力。

萬能型產(chǎn)品在扣除保障成本和手續(xù)費后，保費約進入個人投資賬戶。保證最低預(yù)期年化收益一般為1.75%-2.5%，除保底預(yù)期年化收益外，還有不確定的額外預(yù)期年化收益，每個月公布結(jié)算預(yù)期年化利率，按月結(jié)算，復利增長。存取比較靈活，但是對自控能力較差、儲蓄習慣較弱的人來說，還是頗具挑戰(zhàn)，很可能最后存不夠養(yǎng)老金。

與一般保險產(chǎn)品相比，投資連結(jié)險側(cè)重于投資功能，賬戶風險類型不同，與不同投資類型的預(yù)期年化收益掛鉤。不同的賬戶可以自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場的不同情況。預(yù)期年收入沒有保障，保險公司只收取賬戶管理費，由客戶負責盈虧。適合具有較高風險承受能力和長期投資理念的年輕人。

需要注重的是，養(yǎng)老金的安排主要是退休后的日常開支，醫(yī)療費用支出對老年人也逐漸增加，所以在安排使用養(yǎng)老金的投資時，也要注重醫(yī)療保障。