近30歲的王小姐是一名單身白領(lǐng)，平時(shí)的基本理財(cái)手段是存款。最近，當(dāng)中央銀行在過去的11年里降息的時(shí)候，王小姐認(rèn)為把錢存在銀行的活期賬戶是不劃算的，但是她不愿意用保守的投資理念把錢投入股市。因此，在分配了一些審慎的銀行理財(cái)產(chǎn)品后，王小姐也想到了購買保險(xiǎn)。

聽說保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)受到費(fèi)率的影響，王小姐想咨詢保險(xiǎn)專家，費(fèi)率設(shè)定下，應(yīng)該如何配置合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既做足保障，又能取得一定的預(yù)期年化收益?

王小姐家庭及經(jīng)濟(jì)狀況:年收入10萬元，無負(fù)債，總儲(chǔ)蓄22萬元。每月租金支出2600元，衣食住行等費(fèi)用約3000元。公司有基本的社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)，短期內(nèi)不打算結(jié)婚。

保險(xiǎn)配置遵循兩原則

首先，降息不能降保障。不應(yīng)該把投?？醋饕环N簡單的投資行為，簡單地用投資的思維去計(jì)算回報(bào)率。人生風(fēng)險(xiǎn)不因降息而消失或減弱，在經(jīng)濟(jì)形勢不好的情況下，保險(xiǎn)越發(fā)突出其重要性和必要性。建議王小姐從發(fā)生幾率小、影響卻最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)開始規(guī)劃，如意外、身故、重疾、殘疾、醫(yī)療這幾個(gè)方面，因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將對家庭經(jīng)濟(jì)形成嚴(yán)重的沖擊，所以要著重考慮，做足做全保障。

其次，投資不能投風(fēng)險(xiǎn)。暫時(shí)來看，會(huì)受到降息波及的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等理財(cái)類保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品正處于風(fēng)口浪尖，風(fēng)波不斷，普遍預(yù)期年化收益率較低且風(fēng)險(xiǎn)較高。所以在投資保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議王小姐避開風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的雷區(qū)，投?；貓?bào)固定+浮動(dòng)、保本增值+分紅的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或許能在銀行降息中尋找到新的財(cái)富之路。

宜補(bǔ)充三類保障

王小姐的理財(cái)理念比較保守，沒有購買股票，甚至保險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣的理財(cái)方式雖然不會(huì)有太多的損失，但是會(huì)有很大的不足。

首先，疾病威脅。生活環(huán)境日益惡化、工作壓力大等原因造成人們的發(fā)病幾率越來越大。王小姐雖然有社保和醫(yī)保，但是，報(bào)銷的只是醫(yī)保藥而已，像一些自費(fèi)藥是不能報(bào)銷的。所以在王小姐還年輕、有經(jīng)濟(jì)能力的時(shí)候，為自己準(zhǔn)備一款大病方面的保險(xiǎn)是很有必要的。

其次，養(yǎng)老險(xiǎn)缺失。以王小姐目前的工資水平和當(dāng)前的社保情況計(jì)算，其退休后每月大約可領(lǐng)1500元。這還沒有算上通脹率。由此可以看出，如果要維持目前的生活狀況僅靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

最后，事故保險(xiǎn)補(bǔ)充。意外無處不在，但我們都有僥幸心理，如果它發(fā)生在某人身上，后悔也來不及了。因此，建議對意外險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。