愚人節(jié)臨近，朋友之間的玩笑捉弄可能無(wú)傷大雅，但是如果在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)行為當(dāng)中，遭遇愚人的推銷(xiāo)技巧或者保障條款，那就會(huì)損害到投保人的切身利益和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)及品牌。不幸的是，消費(fèi)者在買(mǎi)保險(xiǎn)，尤其是通過(guò)代理人渠道投保時(shí)，經(jīng)常被保險(xiǎn)代理人精湛的愚人術(shù)忽悠得云里霧里，最后承受了損失，甚至鬧起了糾紛。

陷阱一夸大保單投資收益率

保險(xiǎn)代理人在給消費(fèi)者推銷(xiāo)某款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)慣用的伎倆就是刻意夸大投資收益率。近些年來(lái)，投連、萬(wàn)能和分紅三種新型險(xiǎn)種成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品，而這三種保險(xiǎn)產(chǎn)品均涉及到保單投資收益率這一項(xiàng)目。事實(shí)上，除了萬(wàn)能險(xiǎn)之外，投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)都不保證投資收益率。

先拿分紅險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人常常誤導(dǎo)消費(fèi)者把預(yù)定利率加上分紅利率視為分紅險(xiǎn)保單的投資報(bào)酬率。保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率是固定的，但每年的分紅率卻是浮動(dòng)的，而且是沒(méi)有保證的。而對(duì)于跟股市掛鉤的投連險(xiǎn)，保單的投資收益率就更沒(méi)有保證，關(guān)鍵是要看當(dāng)年的股市行情以及保險(xiǎn)公司的投資水平。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，對(duì)于有意購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的消費(fèi)者更需仔細(xì)閱讀投保特別提示書(shū)，弄清保險(xiǎn)公司過(guò)去幾年的平均投資收益狀況。

陷阱二保證保單不會(huì)賠錢(qián)

保險(xiǎn)被認(rèn)為是最穩(wěn)妥的投資理財(cái)方式，收益率雖然偏低卻能夠保本。殊不知，與其他理財(cái)產(chǎn)品一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品能保本也是需要前提條件的。但即使是最穩(wěn)當(dāng)?shù)姆旨t險(xiǎn)，如果投保人提早解約，特別是在保單生效后3-5年內(nèi)提前退保，那就很可能虧本，而如果是在投斌的兩三年內(nèi)解約的話(huà)，虧損額度還不小。而這一點(diǎn)，保險(xiǎn)代理人在推銷(xiāo)產(chǎn)品的時(shí)候往往就隱去了。

保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，保險(xiǎn)公司每銷(xiāo)售一份保單，會(huì)產(chǎn)生諸如營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等，這些費(fèi)用通常都會(huì)在一份保單投斌的前3年或前5年來(lái)提取，通過(guò)收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)進(jìn)行支付。若投保人在前幾年解約，保單價(jià)值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類(lèi)費(fèi)用后的金額，通常就會(huì)小于所繳保費(fèi)，也就是平常說(shuō)的現(xiàn)金價(jià)值（退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢(qián)）會(huì)小于已繳保費(fèi)，這也就意味著投保人損失了本金。

陷阱三隱瞞保單免責(zé)條款

某些保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)投保人設(shè)定了詳細(xì)的投保條件，但是為了把產(chǎn)品賣(mài)出去，保險(xiǎn)代理人往往刻意隱瞞了這些免責(zé)條款，使得投保人在出現(xiàn)保險(xiǎn)行為時(shí)，得不到相應(yīng)的保障。而保險(xiǎn)代理人的這種障眼法大多數(shù)出現(xiàn)在推銷(xiāo)重大疾病保險(xiǎn)的過(guò)程當(dāng)中。

因?yàn)樵谫?gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，投保人如果沒(méi)有如實(shí)告知病史，那么在出現(xiàn)保險(xiǎn)行為后既得不到保障，甚至連保費(fèi)都有可能拿不回來(lái)。