沒(méi)有目標(biāo)，沒(méi)有規(guī)劃，是投資者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行過(guò)程中要不斷地檢查、診斷資產(chǎn)配置的合理性，確保理財(cái)目標(biāo)的順利達(dá)成。

這幾年，人人張口閉口都是理財(cái)。在理財(cái)?shù)膶?shí)際操作過(guò)程中，大家往往只關(guān)注投資規(guī)劃中的風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品（基金、股票、黃金、外匯等），普遍認(rèn)為賺盡量多的錢(qián)就是理財(cái)，而把理拋到腦后。

隨著資本市場(chǎng)的潮起潮落，很多投資項(xiàng)目都是終點(diǎn)又回到了起點(diǎn)。如何正確把握越來(lái)越貼近我們生活的金融理財(cái)呢？

理財(cái)規(guī)劃應(yīng)明確目標(biāo)

沒(méi)有目標(biāo)，沒(méi)有規(guī)劃，是投資者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)1983年~2003年，20年間股票型基金的年平均收益為10.3%，但是中間曾經(jīng)歷3次大的震蕩。中國(guó)作為新興市場(chǎng)，波動(dòng)性更強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)更大。

理財(cái)專家認(rèn)為，成功的理財(cái)投資不僅是對(duì)收益的追求，更重要的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，所以明確自己合理的投資收益目標(biāo)非常重要。而組合投資是降低風(fēng)險(xiǎn)最有效的方法，根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，在固定收益類產(chǎn)品和權(quán)益類產(chǎn)品之間做好合理配置，才能更有效地達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。

同時(shí)，在理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行過(guò)程中要不斷地檢查、診斷資產(chǎn)配置的合理性，確保理財(cái)目標(biāo)的順利達(dá)成。

子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃盡早考慮

子女教育資金、退休養(yǎng)老金是將來(lái)要面臨的大額資金需求，目前解決這些問(wèn)題的方法，普遍采用攢錢(qián)儲(chǔ)蓄加投資的方式。但是，攢錢(qián)儲(chǔ)蓄受通貨膨脹的困擾，投資又擔(dān)憂風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這些明確的理財(cái)需求，可以采用更加科學(xué)合理的方式來(lái)完成。

比如基金定期定額投資，其兼顧儲(chǔ)蓄零存整取和基金投資，是達(dá)成教育資金或養(yǎng)老金積累的最佳工具之一，也是目前風(fēng)靡全球的長(zhǎng)期投資方式。特點(diǎn)是每月或每季投入、分?jǐn)偝杀尽⒔档惋L(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、積少成多。投資者如果對(duì)醫(yī)療和意外等保障方面有所考慮，則可以選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的期繳方式，這樣既能保證教育資金和養(yǎng)老金的積累，又附加提供了醫(yī)療、意外等保障。

保險(xiǎn)規(guī)劃也是重中之重

要構(gòu)建基礎(chǔ)穩(wěn)固的理財(cái)金字塔，金字塔的底層一定是保本型架構(gòu)，中層和上層才是增長(zhǎng)型架構(gòu)。保本型架構(gòu)中除了配置定期存款、國(guó)債等產(chǎn)品外，務(wù)必要設(shè)定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制閥保險(xiǎn)，它能在理財(cái)金字塔經(jīng)歷風(fēng)雨時(shí)更加穩(wěn)固，以明確的小投資來(lái)彌補(bǔ)未來(lái)不明確的大損失。而且，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中一個(gè)必不可少的部分，老百姓在日常的理財(cái)規(guī)劃中切不可忽視它的重要性。

理財(cái)專家表示，保險(xiǎn)的準(zhǔn)備不是為了改變生活，而是為了生活不被改變。保險(xiǎn)規(guī)劃盡管只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的一部分，但卻是不可或缺的。沒(méi)有充足的保險(xiǎn)規(guī)劃，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是不完善不健全的。