重病保險的原則只是一種協(xié)議?？蛻艉捅ｋU公司簽訂了一定數(shù)量的重病合同。在合同期間，如果被保險人同意其中一種重病，并且符合重病的定義標(biāo)準(zhǔn)，賠償金額將在開始時確定。

很顯然，無論我們付多少10萬元的重病險，即使只付一年，只要我們被診斷出患有重病，我們將按照10萬元的保險金額來理賠，而不是按照所付的保險費(fèi)來理賠。如果年保費(fèi)是3500元，下一年就第一次患重病，并獲得10萬元賠償，那么這96500元就是所謂的最數(shù)字化的保護(hù)體現(xiàn)。

但是，在保險的第二年，肯定會有人患重病，但不是全部。我不認(rèn)為我們生活的大部分時間會受那么多苦。絕大多數(shù)被保險人基本上遵循自然法。在高發(fā)年齡段排排坐的來罹患重大疾病，但此時基本上已經(jīng)完成了所有的保險繳費(fèi)。繳費(fèi)期后再罹患重疾，那么投保人所繳納的保費(fèi)是最大化，保險公司理賠數(shù)額是最小化，重疾保險是否還有意義呢?

答案是肯定的，因?yàn)榇藭r的重疾保險在保障上的體現(xiàn)就是強(qiáng)制儲蓄功能了。如何理解總繳費(fèi)八萬，理賠十萬的保障?

很多人認(rèn)為，如果高齡罹患重疾，所賠保險金絕大多數(shù)的資金都是自己過去積累的，感覺不劃算。

事實(shí)上，保險保障是一個過程，而非一個片段。

在同一個條款下人人平等，重疾險前期的保障功能，使得保險公司承擔(dān)了巨大的風(fēng)險機(jī)會，這是不能抹殺的。因?yàn)橹丶诧L(fēng)險是不可預(yù)知的，誰也不能斷言自己何時會得病，我們不能等自己第四個饅頭吃飽后來埋怨不該吃前三個饅頭，我們也不可能一上來就吃第四個饅頭。

關(guān)鍵問題還不在于此，而是保險另一個功能強(qiáng)制儲蓄。

這就是說，重要的是我們在疾病面前，我們是否還有一筆錢可以?？顚Ｓ谩Ｈ绻f我們每十個人當(dāng)中有九個人是因?yàn)橹丶捕砉?，那么在疾病面前，我們是否有一筆錢可以?？顚Ｓ茫@是一個需要牢記的問題，正是因?yàn)檫@個問題，困繞了無數(shù)的消費(fèi)者和代理人。

那么到底哪一種投保方式更適合被保險人?

首先，需要了解的事實(shí)是，根據(jù)本文開頭的官方統(tǒng)計和專家的調(diào)查，嚴(yán)重疾病在死亡中的發(fā)病率為90.4％，嚴(yán)重疾病的發(fā)病率在65歲以后達(dá)到高峰，那么我們需要的遵循一個原則就是罹患重疾時，我們是否有資金可以調(diào)用這樣一個原則。至于這筆資金來源何處是次要的。