無責(zé)不賠、高保低賠等車險(xiǎn)問題都是目前社會(huì)熱議的話題，然而，這些問題很多源于誤解，其根源就是沒有將侵權(quán)責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)分開，這實(shí)際上是欠缺理論認(rèn)識(shí)的看法。

無論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，其本質(zhì)都是保障被保險(xiǎn)人，不過這種保障不是替代被保險(xiǎn)人作為交通事故的肇事者承擔(dān)賠償責(zé)任，而是將這一責(zé)任強(qiáng)化，使被保險(xiǎn)人擁有對(duì)受害人進(jìn)行賠償?shù)哪芰?，并非替代其?zé)任。但目前輿論普遍認(rèn)為，我交了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠付，這使保險(xiǎn)責(zé)任取代了侵權(quán)責(zé)任，這是當(dāng)前很大的誤區(qū)。而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)同時(shí)還保障受害的第三人，我認(rèn)為，這是它存在的根本目的和使用宗旨。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)提高了他的賠付能力，但并非替代其承擔(dān)民事責(zé)任，而在實(shí)際中，將合同責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任混為一談的現(xiàn)象普遍存在。

另外，受害第三人在交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)中的地位也急需關(guān)注。交通事故中的受害第三人，在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中一般稱之為第三人，他是交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)中必備的當(dāng)事人，因?yàn)橛兴拇嬖诓艜?huì)出現(xiàn)第三者責(zé)任險(xiǎn)，從法律層面來講，他是必備的當(dāng)事人，而非合同法中第三人的概念?！侗ｋU(xiǎn)法》第65條只規(guī)定了保險(xiǎn)公司可以向受害的第三人進(jìn)行賠付，但是沒有直接承認(rèn)受害第三人擁有賠付請(qǐng)求權(quán)。因此，在機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款中，完全可以進(jìn)行一次有益的嘗試，確認(rèn)受害第三人擁有向保險(xiǎn)公司賠付請(qǐng)求權(quán)，當(dāng)然，其附加條件是，在作為肇事者的被保險(xiǎn)人不積極向保險(xiǎn)公司行使保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)的情況下，受害人可直接行使請(qǐng)求權(quán)，以便對(duì)其保障能夠徹底實(shí)現(xiàn)，避免受害第三人處于被動(dòng)地位。