老齡化時(shí)代已經(jīng)到來。對(duì)大多數(shù)人來說，享受生活、休閑和自由是退休生活的結(jié)合。負(fù)面情緒集中在擔(dān)心健康狀況不佳和收入不足。大多數(shù)老年人沒有商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，或者選擇為老年人儲(chǔ)蓄。學(xué)者們預(yù)測(cè)，到2055年，65歲以上的人口將占中國人口的32.2%。養(yǎng)老方式真的能保證老年的到來和退休后的生活嗎？

　　為什么中國居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的比例不高？根據(jù)調(diào)查報(bào)告，一方面，大多數(shù)居民缺乏商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，使他們更傾向于選擇熟悉的銀行儲(chǔ)蓄、國債等財(cái)務(wù)管理方式；另一方面，一些居民也對(duì)社會(huì)養(yǎng)老抱有很高的期望。事實(shí)上，根據(jù)現(xiàn)行的基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，城鎮(zhèn)企業(yè)職工退休后的養(yǎng)老金替代率僅為43.9%。也就是說，退休前的月收入是8000元，基本養(yǎng)老金是3512元。

　　因此，調(diào)動(dòng)居民必要的退休準(zhǔn)備和財(cái)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)是保險(xiǎn)公司發(fā)揮市場(chǎng)潛力的有效途徑，與用人單位直接合作將是有效途徑之一。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須提高綜合理財(cái)服務(wù)能力。保險(xiǎn)公司需要定期分析保單持有人的財(cái)務(wù)狀況并提供相應(yīng)的理財(cái)建議，不僅增加自身業(yè)務(wù)量，也使老年金融服務(wù)事業(yè)得到發(fā)展。

　　報(bào)告同時(shí)指出，我國居民最青睞的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：有穩(wěn)定的投資回報(bào)、保障初始資金安全和遺屬受惠。因此，金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上應(yīng)充分重視居民風(fēng)險(xiǎn)厭惡的特點(diǎn)，注重提供具有穩(wěn)定投資回報(bào)或能保障居民初始投入資金安全的產(chǎn)品。

　　大多數(shù)受訪者對(duì)自己的長壽充滿信心，而養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助人們緩解因長壽而帶來的養(yǎng)老金不足的擔(dān)憂，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展空間很大。考慮到居民對(duì)退休后健康狀況的擔(dān)憂，可設(shè)計(jì)與醫(yī)療護(hù)理保障相結(jié)合的年金產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，應(yīng)充分考慮中國居民普遍厭惡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和文化習(xí)慣。