保險(xiǎn)信息：張先生，30歲，公務(wù)員，平均月收入8000元。集中需求：重大疾病保險(xiǎn)教育基金投資和財(cái)務(wù)管理。溢價(jià)股利，又稱英國(guó)股利，是以溢價(jià)為基礎(chǔ)并把當(dāng)前股利增加到保單的現(xiàn)有溢價(jià)。

這種分紅方式能更好地突出保險(xiǎn)產(chǎn)品投資與保護(hù)的獨(dú)特性，使被保險(xiǎn)人在保修期內(nèi)無需投保即可滿足日益增長(zhǎng)的安全需求，并申請(qǐng)?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)金額。在一定程度上，它可以緩解通貨膨脹可能造成的證券貶值，因此它著重于增加證券。

如發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿、退保，申請(qǐng)人可以領(lǐng)取分配的股息。

每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整。這樣保險(xiǎn)公司可以增加長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上增加了投資預(yù)期年化收益，使被保險(xiǎn)人能保持較高且穩(wěn)定的投資預(yù)期年化收益率。

保費(fèi)分紅

又稱美式分紅，也稱現(xiàn)金紅利，是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅。保費(fèi)分紅為投保人提供了4種分紅領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購(gòu)買繳清增額。如果投保人選擇將紅利留存在保險(xiǎn)公司累計(jì)生息，則紅利按照保險(xiǎn)公司設(shè)定的預(yù)期年化利率按復(fù)利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取。購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn)分紅方式則是依據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡，用紅利作為躉繳保費(fèi)，按相同的合同條件增加保險(xiǎn)金額。

保費(fèi)分紅的分紅方式比較靈活，滿足了消費(fèi)者對(duì)紅利的多種需求。

目前我國(guó)保費(fèi)分紅保險(xiǎn)的投資預(yù)期年化收益率水平保持在4%左右，一般有2%的保底預(yù)期年化收益率。

兩種方式如何選？

魚與熊掌不可兼得，一個(gè)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品只有一種分紅方式。在選擇分紅方式時(shí)，要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行挑選。

保額分紅產(chǎn)品的投資預(yù)期年化收益明顯高于保費(fèi)分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利的領(lǐng)取方式不如保費(fèi)分紅那么靈活，只能通過退?；蛘邷p少保額的方式實(shí)際獲得紅利。但退保或減少保額都會(huì)給投保人帶來一定損失，短期內(nèi)退?；驕p少保額并不劃算。只有長(zhǎng)期擁有保單，譬如四五十年后再退?；驕p少保額，才可能得到不菲的紅利累計(jì)。

保費(fèi)分紅的紅利性質(zhì)比較靈活，可留存也可取出，容易變現(xiàn)，

如果你有閑錢，不急于取回股息，你可以選擇有保險(xiǎn)股息的產(chǎn)品，以便從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看獲得更好的預(yù)期年收入。如果將分紅保險(xiǎn)作為投資或規(guī)避預(yù)期年利率風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，我們可以選擇保費(fèi)分紅產(chǎn)品，隨時(shí)獲得現(xiàn)金分紅。